BU bis 65 oder 67 Jahre: Welche Laufzeit passt zu Ihrer Planung?

Was bedeuten Versicherungsdauer und Leistungsdauer bei der BU?

Die Versicherungsdauer beschreibt, in welchem Zeitraum eine Berufsunfähigkeit eintreten muss, damit der Vertrag dafür grundsätzlich leisten kann. Die Leistungsdauer bestimmt dagegen, bis wann eine anerkannte Berufsunfähigkeitsrente längstens gezahlt wird. Häufig enden beide zum selben Termin. Es gibt aber auch Vertragsgestaltungen mit unterschiedlichen Enddaten. Die kurze Angabe „BU bis 67“ reicht daher für einen verlässlichen Angebotsvergleich nicht aus.

Steht beispielsweise ein Versicherungsende mit 65 und ein Leistungsende mit 67 im Vertrag, kann eine rechtzeitig eingetretene und bedingungsgemäß anerkannte Berufsunfähigkeit länger abgesichert sein. Eine erst nach Ablauf der Versicherungsdauer eintretende Berufsunfähigkeit wäre von diesem Vertrag dagegen nicht erfasst. Ob diese Gestaltung erhältlich und sinnvoll ist, muss für Ihren Beruf und das konkrete Angebot geprüft werden.

Weitere Begriffe erklärt der Ratgeber zu den Versicherungsbedingungen einer BU. Für die Laufzeitentscheidung sollten insbesondere die Angaben im individuellen Versicherungsschein herangezogen werden.

Wie groß ist die Einkommenslücke zwischen 65 und 67?

Die einfache Rechnung lautet: fehlende Monatsrente mal Anzahl der nicht abgesicherten Monate. Sie zeigt keine Wahrscheinlichkeit einer Berufsunfähigkeit und auch keinen garantierten Schaden. Sie macht sichtbar, welchen Betrag Sie im dargestellten Fall selbst bereitstellen müssten. Die folgenden Beträge sind Modellrechnungen ohne Steuern, Sozialabgaben, Dynamik und Kapitalerträge.

Bei einem tatsächlichen Übergangszeitraum von 18 Monaten und 2.000 Euro monatlichem Bedarf beträgt die entsprechende Lücke 36.000 Euro. Bereits vorhandene sichere Einnahmen können diesen Bedarf reduzieren. Geld, das für eine verbleibende Immobilienfinanzierung oder andere feste Ausgaben vorgesehen ist, steht jedoch nicht automatisch zusätzlich zur Verfügung.

Auch die Altersvorsorge selbst verdient einen Blick: Wer länger nicht arbeiten kann, spart möglicherweise weniger für später. Ein Puffer, der die letzten beiden Erwerbsjahre finanziert, kann anschließend im Ruhestand fehlen. Deshalb sollte dieselbe Rücklage in Ihrer Planung nicht gleichzeitig mehrere Aufgaben erfüllen.

Beitrag sparen oder länger absichern: So vergleichen Sie fair

Ein niedrigerer Monatsbeitrag allein beantwortet die Laufzeitfrage nicht. Lassen Sie dieselbe BU-Rente, denselben Versicherungsbeginn, dieselben Zusatzleistungen und dieselbe Zahlweise mit unterschiedlichen Endaltern berechnen. Vergleichen Sie sowohl den aktuellen Zahlbeitrag als auch den vertraglichen Beitrag vor einer möglichen Überschussverrechnung. Unterschiedliche Tarife mit unterschiedlichen Leistungen eignen sich schlecht dazu, allein den Preis der längeren Laufzeit abzulesen.

Diese vereinfachte Addition unterstellt gleichbleibende Beiträge und durchgehende Zahlung. Sie ist keine Renditeberechnung und berücksichtigt auch keine Beitragsbefreiung im Leistungsfall. Die echten Unterschiede können je nach Eintrittsalter, Tätigkeit, Gesundheit und Tarif anders ausfallen. Einen belastbaren Preis erhalten Sie erst mit Ihren persönlichen Angaben im Vergleich der BU-Laufzeiten.

Wann lässt sich eine kürzere BU-Laufzeit vertreten?

Eine Laufzeit bis 65 kann zu einer nachvollziehbaren Planung passen, wenn der Lebensunterhalt danach bereits zuverlässig finanziert ist. Dazu können konkret verfügbare Rücklagen oder ein tatsächlich gesicherter früherer Ruhestand gehören. Ein bloßer Wunsch nach einem frühen Ausstieg, eine erhoffte Erbschaft oder ein optimistischer Depotwert sind dagegen keine gleichwertige Finanzierungsgrundlage.

Prüfen Sie Ihre Annahmen auch für einen ungünstigen Verlauf: Würde das angesparte Vermögen reichen, wenn die Berufsunfähigkeit wesentlich früher eintritt und Sie über viele Jahre nichts mehr zurücklegen können? Welche Ausgaben bleiben bestehen, wenn die Immobilienfinanzierung länger läuft als geplant? Ändert sich die Rechnung, wenn Ihr Partner vorübergehend kein Einkommen erzielt?

Bei engem Budget kann die Entscheidung zwischen einer bedarfsgerechten Rente mit kürzerer Laufzeit und einer zu niedrigen Rente bis 67 schwierig sein. Hier lohnt ein Vergleich mehrerer Gesellschaften, bevor eine zentrale Leistung gekürzt wird. Der BU-Bedarfsrechner hilft, zuerst den monatlichen Bedarf zu strukturieren.

Welche Gesellschaften und Tarife kommen für die Laufzeitanfrage infrage?

Im Angebot sollten die tatsächlich verfügbaren Endalter ausdrücklich stehen. Zusätzlich sind Möglichkeiten zur Verlängerung bei einer späteren Änderung des gesetzlichen Rentenalters interessant. Eine solche Option darf nicht mit einem jederzeitigen freien Verlängerungsrecht verwechselt werden: Auslöser, Fristen und Grenzen richten sich nach dem jeweiligen Bedingungswerk.

Für Beamte kann ein anderer geplanter Ruhestand maßgeblich sein. Dann gehört außerdem die passende Dienstunfähigkeitsregelung in den Vergleich. Die BU- und DU-Absicherung für Beamte wird deshalb nach Status und Laufbahn beurteilt, nicht anhand einer pauschalen Empfehlung für alle Beschäftigten.

So bereiten Sie Ihre Entscheidung zum BU-Endalter vor

1. Rentenbeginn klären: Ausgangspunkt ist Ihre persönliche Planung mit den dafür geltenden Voraussetzungen.
2. Monatlichen Bedarf bestimmen: Berücksichtigen Sie Wohnen, Lebenshaltung und weiterhin notwendige Vorsorge.
3. Rücklagen realistisch zuordnen: Reservieren Sie nur Vermögen, das für die Übergangsphase tatsächlich frei verfügbar wäre.
4. Vergleichsangebote anfordern: Lassen Sie verschiedene Laufzeiten bei identischem Schutzumfang gegenüberstellen.
5. Vertragsdaten kontrollieren: Versicherungsdauer und Leistungsdauer müssen zur besprochenen Lösung passen.

Besteht bereits ein Vertrag, sollte er während dieser Prüfung erhalten bleiben. Ein Neuabschluss kann eine erneute Gesundheitsprüfung und andere Rechnungsgrundlagen mit sich bringen. Erst wenn die neue Lösung verbindlich feststeht, lässt sich beurteilen, ob eine Änderung des bisherigen Schutzes überhaupt vorteilhaft ist. Hinweise dazu finden Sie unter BU-Vertrag ändern oder kündigen.

Fragen zur Berufsunfähigkeits­versicherung bis 65 oder 67