Berufsunfähigkeitsversicherung für Ärzte

Warum Ärzte bei der BU meist die günstigste Risikoklasse erhalten

Anders als in körperlich stark beanspruchenden Berufen ist das statistische Berufsunfähigkeitsrisiko bei Ärztinnen und Ärzten vergleichsweise gering, auch wenn die tägliche Arbeit fordernd sein kann. Versicherer berücksichtigen dabei vor allem die akademische Qualifikation und den überwiegend nicht-körperlichen Tätigkeitsanteil - unabhängig von der konkreten Fachrichtung profitieren Ärzte daher in der Regel von attraktiven Beiträgen im Vergleich zu handwerklichen oder körperlich intensiven Berufen.

Wie stark sich diese günstige Einstufung im Beitrag niederschlägt, zeigt ein Vergleich mit anderen akademischen und nicht-akademischen Berufen: Während ein junger Arzt oder eine junge Ärztin für eine BU-Rente von 1.500 Euro oft nur einen vergleichsweise moderaten Monatsbeitrag zahlt, kann derselbe Absicherungsbetrag für einen körperlich tätigen Handwerker im gleichen Alter ein Vielfaches kosten. Diese Differenz ergibt sich fast ausschließlich aus der unterschiedlichen Risikoklasse, nicht aus individuellen Verhandlungen - mehr zu den grundsätzlichen Kostenfaktoren einer BU liefert der Ratgeber BU-Kosten im Überblick.

Diese günstige Einstufung gilt allerdings nicht automatisch für jede ärztliche Tätigkeit gleichermaßen. Versicherer unterscheiden teilweise zwischen rein diagnostisch-beratenden Fachrichtungen und solchen mit hohem Anteil praktischer, manueller Eingriffe. Auch der Anteil an Nacht- und Bereitschaftsdiensten sowie die psychische Belastung durch Verantwortung und Zeitdruck fließen bei manchen Anbietern zusätzlich in die Risikobewertung ein, auch wenn dies seltener explizit ausgewiesen wird als die körperliche Beanspruchung.

Berufsunfähigkeits­versicherung für Ärzte: Wann hilft die Infektionsklausel?

Wird einer Ärztin oder einem Arzt aus infektionshygienischen Gründen behördlich untersagt, die Tätigkeit auszuüben - etwa als Träger multiresistenter Keime -, liegt medizinisch häufig keine Berufsunfähigkeit im klassischen Sinne vor. Ohne eine passende Zusatzklausel würde die reguläre BU in diesem Fall nicht zahlen. Wer in einem entsprechend exponierten Bereich arbeitet, etwa im OP oder in der Mikrobiologie, sollte daher gezielt prüfen, ob der gewählte Tarif eine solche Klausel enthält.

Diese Klausel ist eng verwandt mit der allgemeinen Infektionsklausel, die grundsätzlich für alle Heilberufe gilt und ein mindestens sechsmonatiges behördliches Tätigkeitsverbot nach dem Infektionsschutzgesetz der Berufsunfähigkeit gleichstellt. Details zur allgemeinen Ausgestaltung dieser Klausel und ihrer Bedeutung für verschiedene Berufsgruppen liefert der Ratgeber Die 17 wichtigsten BU-Klauseln. Für Ärztinnen und Ärzte, die in besonders infektionsgefährdeten Bereichen wie der Notaufnahme, Intensivstation oder Mikrobiologie arbeiten, ist die konkrete Ausgestaltung dieser Regelung im eigenen Bedingungswerk ein zentrales Prüfkriterium beim Vertragsabschluss.

Klinikarzt, verbeamteter Arzt oder niedergelassene Praxis: was für die BU zählt

Ärztinnen und Ärzte an kommunalen oder universitären Kliniken sind in bestimmten Bundesländern und Positionen verbeamtet - in diesem Fall gelten dieselben Besonderheiten wie für andere Beamte: Eine Dienstunfähigkeitsklausel sorgt dafür, dass eine vom Dienstherrn festgestellte Dienstunfähigkeit automatisch auch vertraglich als Berufsunfähigkeit anerkannt wird, ohne dass der Versicherer eine eigene, unter Umständen abweichende Prüfung vornimmt. Mehr zu dieser speziellen Konstellation liefert der Ratgeber BU für Beamte.

Niedergelassene Ärztinnen und Ärzte mit eigener Praxis gelten dagegen als Selbstständige - für sie ist der Verzicht auf die sogenannte Umorganisationsprüfung von besonderer Bedeutung. Ohne diesen Verzicht könnte der Versicherer im Leistungsfall argumentieren, die Praxis ließe sich so umstrukturieren, dass die betroffene Person trotz gesundheitlicher Einschränkung weiterhin Einkommen erzielen könnte - etwa durch verstärkte Delegation an angestellte Kollegen oder medizinisches Fachpersonal. Gerade bei Einzelpraxen ohne größeres Team ist eine solche Umorganisation in der Praxis oft kaum realistisch umsetzbar.

Warum sich der Abschluss einer BU schon während Studium und Weiterbildung lohnt

Ein früher Abschluss - idealerweise noch während des Medizinstudiums - sichert nicht nur einen niedrigeren Durchschnittsbeitrag über die gesamte Laufzeit, sondern schützt auch davor, dass während der oft mehrjährigen Ausbildungszeit neue gesundheitliche Vorbelastungen entstehen, die eine spätere Absicherung erschweren oder verteuern könnten. Speziell für Studenten gibt es zudem oft günstige Einstiegstarife - Details dazu im Ratgeber BU für Studenten & Azubis.

Auch während der Facharztweiterbildung ändert sich die Risikoeinschätzung meist nicht grundlegend, selbst wenn im Zuge der Rotation durch verschiedene Abteilungen zeitweise auch körperlich anspruchsvollere Tätigkeiten übernommen werden. Ein einmal abgeschlossener BU-Vertrag bleibt in der Regel zu den vereinbarten Konditionen bestehen, solange sich der grundsätzliche Charakter der Tätigkeit als Arzt oder Ärztin nicht ändert. Wer später in eine besonders manuell geprägte Fachrichtung wechselt, sollte allerdings prüfen, ob der bestehende Vertrag die dafür relevanten Klauseln - etwa zur Handbeweglichkeit - überhaupt berücksichtigt, da diese teils erst nach der endgültigen Facharztwahl an Bedeutung gewinnen. Ein Wechsel der Fachrichtung während der Weiterbildung muss dem Versicherer dabei in aller Regel nicht separat gemeldet werden, solange die BU-Bedingungen dies nicht ausdrücklich vorschreiben.

BU für Ärzte: die wichtigsten Antworten