Die Continentale Lebensversicherung AG ist Teil eines Versicherungsvereins auf Gegenseitigkeit, der bereits 1926 gegründet wurde. Der Tarif PremiumBU zählt bei Franke & Bornberg seit Jahren durchgehend zu den mit FFF+ bestbewerteten BU-Tarifen am Markt.
Vier Angaben, ein Richtwert für Ihren Continentale-Beitrag – inklusive Plus-Paket mit AU-Klausel und Krebsleistung.
Dieser Continentale BU Rechner liefert einen unverbindlichen Richtwert. Die Continentale verwendet seit 2015 keine festen Berufsgruppen-Buchstaben mehr, sondern bewertet jeden Beruf individuell - die hier wählbaren Beispielberufe sind daher eine grobe Näherung und keine offizielle Continentale-Klassifizierung. Die Kalkulation der Beitragshöhe stützt sich auf zwei offizielle Beispielrechnungen der Continentale für die PremiumBU.
Der tatsächlich zu zahlende Beitrag kann abweichen und hängt zusätzlich von der genauen Ausgestaltung Ihres Berufs, der Gesundheitsprüfung und Ihren Hobbys ab. Für ein verbindliches Angebot senden Sie uns gerne eine unverbindliche Anfrage; zusätzlich empfehlen wir eine persönliche Beratung.
Die PremiumBU der Continentale zahlt die volle vereinbarte Rente, sobald mindestens 50 Prozent Berufsunfähigkeit vorliegen, und stellt gleichzeitig von der Beitragszahlung frei. Weltweiter Schutz und dynamische Erhöhungen ohne neue Gesundheitsprüfung gehören zum Standard aller PremiumBU-Varianten. Auffällig im Marktvergleich ist die Infektionsklausel: Anders als bei vielen Wettbewerbern gilt sie bei der Continentale für alle Berufe, nicht nur für medizinisches Personal.
Für den Einstieg bietet die Continentale zwei eigene Varianten: Die PremiumBU Start richtet sich an Auszubildende, Studierende und Berufsstarter, die PremiumBU Start Schüler lässt sich bereits während der Schulzeit abschließen. Bei beiden Tarifen steigt der Beitrag stufenweise vom 4. bis zum 8. Jahr an, wodurch der Einstieg zunächst günstiger ausfällt. Für Schüler ist inzwischen eine maximale BU-Rente von bis zu 1.500 Euro möglich.
| Leistungsmerkmal | PremiumBU |
|---|---|
| Leistung ab | 50 % Berufsunfähigkeit |
| Wartezeit bis Leistungsbeginn | ab 6 Monaten prognostizierter BU |
| Stationäre Abfrage (Antrag) | 5 Jahre statt marktüblich 10 |
| Nachversicherungsgrenze (mit Karriere-Paket) | bis 7.500 € - vergleichsweise hoch |
| Grobe Fahrlässigkeit | mitversichert, auch im Straßenverkehr |
Die PremiumBU Start richtet sich an Auszubildende, Studierende und Berufsstarter zwischen 15 und 35 Jahren und bietet neben dem reduzierten Startbeitrag mehrere Zusatzoptionen, die speziell auf diese Lebensphase zugeschnitten sind. Der Starter-Bonus sichert in den ersten fünf Jahren nach dem Berufsstart eine zusätzliche Erwerbsunfähigkeitsrente. Über die Option auf Verdopplung lässt sich die BU-Rente nach dem Berufseinstieg ohne erneute Risikoprüfung verdoppeln. Der Qualifikations-Bonus ermöglicht bei einer höheren Qualifikation oder einem Berufswechsel in eine günstigere Berufsgruppe eine Beitragssenkung, und wer später Nachversicherungen nutzt, erhält auf diese einen zusätzlichen Rabatt von 5 Prozent. In der Summe macht das die PremiumBU Start zu einer der am umfassendsten ausgestatteten Einsteigerlösungen am Markt - nicht nur ein günstiger Beitrag, sondern ein Paket aus mehreren Wachstumsoptionen für die ersten Berufsjahre.
Für Schüler gibt es mit der PremiumBU Start Schüler eine eigenständige dritte Variante, die sich bereits ab 10 Jahren abschließen lässt. Auch hier steigt der Beitrag stufenweise vom vierten bis zum achten Vertragsjahr an, wodurch Eltern in den ersten Schuljahren finanziell entlastet werden, während der Versicherungsschutz von Anfang an in voller Höhe besteht.
| Zielgruppe | Eignung | Besonderheit |
|---|---|---|
| Angestellte | Gut geeignet | Individuelle Risikoeinstufung statt starrer Berufsgruppen |
| Schüler | Gut geeignet | PremiumBU Start Schüler ab 10 Jahren, reduzierter Startbeitrag |
| Studenten | Gut geeignet | PremiumBU Start, bis 2.000 € Rente, halber Zielbeitrag in den ersten 3 Jahren |
| Beamte | Nur über separates Produkt | PremiumBU selbst ohne DU-Klausel; echte DU-Klausel nur im eigenständigen BeamtenvorsorgeConcept |
| Selbstständige / Freiberufler | Gut geeignet | Umorganisationsverzicht bei <10 Mitarbeitern (großzügiger als viele Wettbewerber) |
| Ärzte | Sehr gut geeignet | Infektionsklausel gilt hier besonders häufig, da für alle Berufe |
Wichtig für Beamte: Die Continentale PremiumBU selbst enthält keine Dienstunfähigkeitsklausel. Wer eine echte DU-Absicherung sucht, findet sie bei der Continentale nicht als Baustein der BU, sondern als eigenständiges Produkt namens BeamtenvorsorgeConcept - eine separate Dienstunfähigkeits- und Erwerbsunfähigkeitsversicherung, deren Rente sich individuell an die Beamtenlaufbahn und bereits erworbene Ruhegehaltsansprüche anpasst. Verlässt die versicherte Person den Staatsdienst, lässt sich der Vertrag ohne erneute Gesundheitsprüfung in eine reguläre Continentale PremiumBU umwandeln.
Für Ärzte und medizinisches Personal ist die Continentale durch ihre berufsunabhängige Infektionsklausel besonders interessant, während Selbstständige und Freiberufler von der im Marktvergleich großzügigen Zehn-Mitarbeiter-Grenze bei der Umorganisationsprüfung profitieren.
| Verzicht auf abstrakte Verweisung | Ja |
| Prognosezeitraum | 6 Monate |
| Rückwirkende Leistung | Ja |
| Anerkenntnis grundsätzlich unbefristet | In begründeten Einzelfällen auf 12 Monate befristbar |
| Infektionsklausel für alle Berufe | Ja |
| Leistung bei grober Fahrlässigkeit | Ja |
| Leistung bei Vorsatz | Nein (marktüblicher Ausschluss) |
| Weltweiter Versicherungsschutz | Ja |
| Dienstunfähigkeitsklausel in der PremiumBU | Nicht enthalten (separates Produkt) |
| Pflegeoption | Optional (Pflege-Paket) |
| Ohne ärztliche Untersuchung bis | 3.000 € mtl. Rente (seit 05/2024) |
| Anonyme Risikovoranfrage möglich | Ja |
Die Continentale überzeugt uns sowohl mit ihrer Leistungsstärke als auch mit vergleichsweise günstigen monatlichen Beiträgen - eine Kombination, die am Markt nicht selbstverständlich ist. Besonders für junge Berufseinsteiger, Studierende und Selbstständige mit kleinen Betrieben bietet die Continentale spezifische Vorteile. Wer eine möglichst hohe Nachversicherungsgrenze sucht, sollte das Karriere-Paket gezielt mit anderen Anbietern vergleichen, da hier Zusatzkosten anfallen können.
Die Continentale definiert die Berufsunfähigkeit kundenfreundlich: Ein verkürzter Prognosezeitraum von sechs Monaten reicht aus, ein einfacher Kräfteverfall genügt ohne den Zusatz "mehr als altersentsprechend", und ab 50 Prozent Berufsunfähigkeit zahlt die Continentale die volle Rente. Auf die abstrakte Verweisung wird vollständig verzichtet. Bei der konkreten Verweisung verlangt die Continentale wie viele Wettbewerber eine Einkommensminderung von höchstens 20 Prozent, dieselbe soziale Wertschätzung und eine der Ausbildung entsprechende Tätigkeit - alle drei Kriterien müssen gemeinsam erfüllt sein. Bemerkenswert kundenfreundlich fällt die Arztanordnungsklausel der Continentale BU aus: Operationen müssen grundsätzlich nicht durchgeführt werden, und als zumutbar gelten nur Maßnahmen, die gefahrlos, ohne besondere Schmerzen und mit einer wesentlichen Aussicht auf Besserung verbunden sind - eine Formulierung, die inzwischen zum Standard bei guten BU-Anbietern zählt.
Beim Anerkenntnis erkennt die Continentale BU-Leistungen grundsätzlich unbefristet an, behält sich aber in begründeten Einzelfällen ein einmalig auf zwölf Monate befristetes Anerkenntnis vor, wenn noch zu klären ist, ob eine tatsächlich ausgeübte andere Tätigkeit die Voraussetzungen für eine konkrete Verweisung erfüllt. Diese Klarstellung, wann und wie lange eine Befristung möglich ist, bewerten wir positiv, da viele andere Versicherer diesen Punkt in ihren Bedingungen offen lassen. Bei grober Fahrlässigkeit zeigt sich die Continentale großzügig: Es gibt keinen Ausschluss bei fahrlässigem Handeln, und selbst Verkehrsdelikte unter 1,1 Promille führen nicht zum Leistungsausschluss.
Bei der Nachversicherung unterscheidet die Continentale zwischen ereignisunabhängigen und ereignisabhängigen Erhöhungen, jeweils ohne erneute Risikoprüfung. Ereignisunabhängig lässt sich die BU-Rente einmalig in den ersten fünf Vertragsjahren erhöhen, sofern die versicherte Person höchstens 39 Jahre alt ist - um bis zu 25 Prozent der bestehenden Rente, maximal 500 Euro. Ereignisabhängig, etwa bei Heirat, Geburt eines Kindes oder Immobilienfinanzierung, gilt eine Frist von zwölf Monaten nach dem jeweiligen Anlass und eine Altersgrenze von 49 Jahren. Beide Wege zusammen sind auf insgesamt 1.500 Euro Erhöhung begrenzt, bei einer BU-Obergrenze von 7.500 Euro monatlicher Rente. Für Schüler, Studierende und Auszubildende gibt es eine spezielle Regelung: Bei erstmaliger Aufnahme einer beruflichen Tätigkeit lässt sich die Rente um bis zu 50 Prozent erhöhen, und wer das optionale Karriere-Paket eingeschlossen hat, kann die Rente nach Abschluss von Studium oder Ausbildung sogar verdoppeln - auf maximal 2.500 Euro monatliche BU-Rente.
In der Gesamtschau bewegen sich die Nachversicherungsregeln der Continentale damit im soliden Mittelfeld: Es gibt spürbar schlechtere, aber auch deutlich großzügigere Lösungen am Markt. Bei der Beitragsdynamik können Versicherte zwischen einer festen prozentualen Erhöhung von 2 bis 5 Prozent jährlich und einer Anpassung an den Verbraucherpreisindex wählen - eine am Markt seltene, aber sinnvolle Option, um die BU-Rente unabhängig von einem festen Prozentsatz an die tatsächliche Inflation zu koppeln. Die planmäßige Erhöhung endet fünf Jahre vor Ablauf der Beitragszahlungsdauer oder beim Erreichen der Obergrenze von 7.500 Euro monatlicher Rente. Bei der finanziellen Angemessenheit hat die Continentale ihre Regeln 2024 umgestellt: Arbeitnehmer dürfen nun bis zu 65 Prozent ihres Bruttoeinkommens bis 80.000 Euro Jahreseinkommen absichern, für Schüler, Studierende und Beamte gelten zusätzlich pauschale Höchstgrenzen ganz ohne Einkommensnachweis.
Bei den Gesundheitsfragen fragt die Continentale BU ambulante und stationäre Behandlungen jeweils für die letzten fünf Jahre ab, bei psychischen Erkrankungen und Bluterkrankungen sind es zehn Jahre - Zeiträume, die im stationären Bereich fairer sind als der Marktstandard von zehn Jahren, im Detail aber eine Besonderheit aufweisen: Die Continentale fragt ausdrücklich nach Erkrankungen oder Beschwerden, auch wenn diese nie ärztlich behandelt wurden. Diese weite Formulierung bietet mehr Angriffsfläche für eine spätere Anzeigepflichtverletzung als bei Anbietern, die nur nach tatsächlich behandelten oder untersuchten Beschwerden fragen - ein Punkt, den Antragstellende bei der Beantwortung besonders sorgfältig beachten sollten.
Für Selbstständige verzichtet die Continentale auf die Umorganisationsprüfung bei akademischer Ausbildung oder bei durchgehend weniger als zehn Mitarbeitern in den letzten zwei Jahren, verbunden mit mindestens 90 Prozent kaufmännischer, planerischer oder organisatorischer Tätigkeit - dieser Schwellenwert von zehn Mitarbeitern ist großzügiger als die bei vielen anderen Anbietern übliche Fünf-Mitarbeiter-Grenze. Ist eine Umorganisation zumutbar, zahlt die Continentale zusätzlich bis zu zwölf Monatsrenten Umorganisationshilfe - ebenfalls mehr als der bei vielen Wettbewerbern übliche Wert von sechs Monatsrenten. Eine Dienstunfähigkeitsklausel für Beamte enthält die Continentale BU dagegen nicht.
Bei der Überschussbeteiligung während der Beitragszahlung können Kunden zwischen direkter Beitragsverrechnung, einem Sofortbonus in Form einer zusätzlichen, nicht garantierten BU-Rente von aktuell 73 Prozent der vereinbarten Rente, oder einer verzinslichen Ansammlung wählen. Im Leistungsfall liegt die nicht garantierte Rentensteigerung der Continentale aktuell bei 1,6 Prozent jährlich. Wer zusätzliche Planungssicherheit möchte, kann ergänzend eine garantierte Rentensteigerung von 0,1 bis 3 Prozent gegen Mehrbeitrag vereinbaren - in besonders feinen 0,1-Prozent-Schritten wählbar, was der Continentale BU im Vergleich zu Anbietern mit gröberen Stufen einen kleinen Vorteil verschafft.
Die Continentale PremiumBU lässt sich mit drei optionalen Paketen erweitern, die sich gezielt kombinieren lassen:
| Paket | Kernleistung |
|---|---|
| Karriere-Paket | Verdopplung der BU-Rente nach Berufseinstieg oder Studienabschluss, ohne erneute Risikoprüfung |
| Pflege-Paket | Lebenslange zusätzliche Pflegerente, auch bei Demenz |
| Plus-Paket | Arbeitsunfähigkeitsleistung plus Sofortkapital bei bestimmten Krebserkrankungen |
Besonders das Karriere-Paket ist für Berufseinsteiger interessant: Wer während Ausbildung oder Studium mit einer niedrigeren PremiumBU-Start-Rente beginnt, kann nach dem Berufseinstieg die Rente verdoppeln, ohne erneut Gesundheitsfragen beantworten zu müssen - vorausgesetzt, das Paket wurde von Anfang an mitversichert. Das Pflege-Paket deckt dabei ausdrücklich auch mittelschwere Demenzerkrankungen ab, was nicht bei allen Wettbewerbern selbstverständlich ist.
Sollte der Gesetzgeber die Regelaltersgrenze künftig über 67 Jahre hinaus anheben, lässt sich die Continentale PremiumBU ohne erneute Risikoprüfung entsprechend verlängern - bis maximal Alter 70. Voraussetzung ist, dass die ursprüngliche Vertragslaufzeit mindestens bis zum 62. Lebensjahr vereinbart wurde und die Verlängerungsoption innerhalb von 12 Monaten nach der gesetzlichen Änderung ausgeübt wird. Diese Klausel nimmt Versicherten die Sorge, bei einer künftigen Rentenreform mit einer Deckungslücke zwischen Vertragsende und tatsächlichem Renteneintritt dazustehen - ein Punkt, den nicht jeder BU-Anbieter in seinen Bedingungen vorausschauend geregelt hat.
| Institut | Note | Tarif / Hinweis |
|---|---|---|
| Stiftung Warentest | gut | Tarif SBU PremiumBU |
| Morgen & Morgen | 5 von 5 Sternen | Höchstnote |
| Franke & Bornberg | FFF+ (0,5) | durchgehend seit 2011 |
| map-report Stabilitätsrating | 85,5 % | zweitbester Wert unter allen bewerteten Gesellschaften |
Bemerkenswert ist vor allem die Konstanz: Die Continentale erhält von Franke & Bornberg bereits seit 2011 durchgehend die Bestnote FFF+ für ihre PremiumBU. Zusätzlich hat die Continentale nach eigenen Angaben die Nettobeiträge ihrer BU-Versicherung im Bestand noch nie angepasst - ein Hinweis auf eine solide, konservative Kalkulation über einen langen Zeitraum.
Die Continentale BU leistet bei einem behördlich angeordneten Berufsverbot wegen einer Infektionskrankheit - und zwar nicht nur für medizinisches Personal, sondern für alle Berufsgruppen. Das ist im Marktvergleich ungewöhnlich, da viele BU-Anbieter diese Klausel auf Ärzte und Pflegekräfte beschränken.
Nach einer Beispielrechnung der Continentale liegt der Zielbeitrag der PremiumBU Start Schüler bei rund 36 Euro monatlich, wobei der Beitrag in den Continentale-BU-Tarifen PremiumBU Start und PremiumBU Start Schüler stufenweise vom 4. bis zum 8. Jahr ansteigt. Für Schüler ist inzwischen eine maximale BU-Rente von bis zu 1.500 Euro möglich.
Bei stationären Fragen begrenzt die Continentale Berufsunfähigkeitsversicherung den Abfragezeitraum auf 5 Jahre, während am Markt sonst häufig 10 Jahre üblich sind. Das reduziert das Risiko, dass länger zurückliegende Klinikaufenthalte bei der Antragsstellung für die Continentale BU angegeben werden müssen.
Die PremiumBU der Continentale erlaubt eine Erhöhung der BU-Rente beim Eintreten von 17 konkreten Ereignissen ohne erneute Gesundheits- oder Risikoprüfung, nutzbar bis zum Alter von 50 Jahren. Zusätzlich ist in den ersten fünf Vertragsjahren und bis zur Vollendung des 40. Lebensjahres eine einmalige, ereignisunabhängige Erhöhung der Continentale-BU-Rente möglich.
Die Continentale Berufsunfähigkeitsversicherung verzichtet auf die Umorganisationsprüfung, wenn der Betrieb weniger als 10 Mitarbeiter beschäftigt - ein im Marktvergleich großzügiger Schwellenwert. Ist eine Umorganisation zumutbar, zahlt die Continentale BU zusätzlich sechs Monatsrenten als Umorganisationshilfe.
Der Tarif SBU PremiumBU der Continentale erhielt von Stiftung Warentest das Qualitätsurteil "gut" - eine solide, aber im Vergleich zu einigen Wettbewerbern nicht ganz an der Spitze liegende Bewertung. Bei Morgen & Morgen erreicht die Continentale BU dagegen die Höchstnote von 5 Sternen, Franke & Bornberg vergibt die Bestnote FFF+.
Ja, eine anonyme Risikovoranfrage ist bei der Continentale Berufsunfähigkeitsversicherung möglich und empfiehlt sich besonders bei Vorerkrankungen oder ungewöhnlichen Berufsbildern, um vorab die Annahmechancen zu klären, ohne bereits einen verbindlichen Antrag bei der Continentale zu stellen.
Die Continentale verspricht bei ihrer BU-Versicherung eine erste Rückmeldung innerhalb von 48 Stunden nach Meldung des Leistungsfalls und die Bearbeitung eingehender Unterlagen innerhalb von vier Wochen. Kunden der Continentale BU haben dabei vom Erstgespräch bis zur Entscheidung einen festen Ansprechpartner.
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