Die HDI Lebensversicherung AG bietet mit EGO Top einen flexiblen BU-Tarif, der bei Franke & Bornberg regelmäßig die Bestnote FFF+ erhält. Mit EGO Young gibt es zusätzlich eine eigene, auf junge Leute zugeschnittene Variante.
Vier Angaben, ein Richtwert für Ihren HDI-Beitrag – von der Basisstufe EGO bis zum Spitzentarif EGO Top.
Dieser HDI BU Rechner liefert einen unverbindlichen Richtwert. HDI arbeitet offiziell mit 15 Berufsgruppen, veröffentlicht dazu aber keine öffentliche Namensliste - die hier wählbaren Beispielberufe sind daher eine grobe, recherchierte Näherung und keine exakte HDI-eigene Klassifizierung. Die Kalkulation der Beitragshöhe stützt sich auf eine konkrete HDI-Beispielrechnung für den Tarif EGO Top.
Der tatsächlich zu zahlende Beitrag kann abweichen und hängt zusätzlich von der genauen Ausgestaltung Ihres Berufs, der Gesundheitsprüfung und Ihren Hobbys ab. Für ein verbindliches Angebot senden Sie uns gerne eine unverbindliche Anfrage; zusätzlich empfehlen wir eine persönliche Beratung.
HDI leistet beim Tarif EGO Top, sobald die versicherte Person für mindestens sechs Monate zu 50 Prozent berufsunfähig ist - eine Verweisung auf andere Berufe erfolgt in keinem Fall. Die Leistung wird auch rückwirkend ab dem ersten Tag der Berufsunfähigkeit gezahlt, sofern keine Karenzzeit vereinbart wurde. Charakteristisch für EGO Top ist die hohe Flexibilität: Mit der Option „UpgradeJoker" können Versicherte bis zum Alter von 35 Jahren bei bestimmten Anlässen ihre Berufseinstufung überprüfen lassen oder eine Beitragsdynamik einschließen bzw. erhöhen.
Für Auszubildende, Studierende und Berufsstarter zwischen 18 und 30 Jahren gibt es mit EGO Young eine eigene Variante mit vereinfachter Gesundheitsprüfung. Die Einstufung erfolgt bereits nach dem angestrebten Beruf - ein angehender Ingenieur wird also wie ein Ingenieur eingestuft, nicht wie ein Student ohne Berufsbezug. Nimmt die versicherte Person später tatsächlich einen risikoreicheren Beruf auf, bleibt der ursprünglich vereinbarte Schutz bestehen.
| Leistungsmerkmal | EGO Top |
|---|---|
| Leistung ab | 50 % Berufsunfähigkeit, mind. 6 Monate |
| Verweisung | keine, in keinem Fall |
| Meldefristen | keine festen Fristen (zeitnahe Meldung empfohlen) |
| Optionale AU-Leistung | bis 36 Monate bei Krankschreibung |
| Zusatzoption für Berufsstarter | EGO Young, 18–30 Jahre |
Nach einem Produktupdate hat HDI unter anderem eine Krebsklausel eingeführt, die im Falle einer Krebserkrankung Sofort-Hilfe verspricht - optional mit einer Befristung auf 15 Monate. Mit einem Zusatzbaustein lässt sich außerdem eine Leistung bei bedingungsgemäßer Krankschreibung vereinbaren, die der Höhe der BU-Rente entspricht. Für Phasen mit Zahlungsschwierigkeiten bietet HDI flexible Lösungen an, um den Vertrag aufrechtzuerhalten, statt ihn beitragsfrei stellen oder kündigen zu müssen.
Die BU-Definition der HDI EGO Top ist kundenfreundlich gefasst: ein verkürzter Prognosezeitraum von sechs Monaten, ein einfacher Kräfteverfall ohne den Zusatz "mehr als altersentsprechend", und die volle Rente bereits ab 50 Prozent Berufsunfähigkeit. Der wichtigste Unterschied zu praktisch allen anderen Anbietern am Markt liegt jedoch bei der Verweisung: Seit dem 1. Januar 2024 verzichtet die HDI als erster BU-Versicherer vollständig auf die konkrete Verweisung - und zwar nicht nur bei der Erstprüfung, sondern seit einem weiteren Update auch bei der Nachprüfung während des laufenden Rentenbezugs. Das bedeutet konkret: Wer im Leistungsfall der HDI BU eine andere Tätigkeit aufnimmt, muss keine Sorge haben, dass Einkommen aus dieser neuen Tätigkeit die laufende BU-Rente gefährdet - unabhängig davon, wie hoch dieses Einkommen ausfällt. Bei den allermeisten anderen Versicherern würde in einer solchen Situation geprüft, ob die neue Tätigkeit zu einer unzumutbaren Einkommenssteigerung führt und die Rente deshalb reduziert oder eingestellt werden müsste.
Bei der Arztanordnungsklausel regelt die HDI wie viele gute Anbieter, dass nur Hilfsmittel des täglichen Lebens wie Sehhilfen oder Prothesen verlangt werden können und lediglich gefahrlose Heilbehandlungen ohne besondere Schmerzen zumutbar sind, sofern eine sichere Aussicht auf Erfolg besteht. Ein Punkt, den wir kritisch sehen, betrifft die Nachversicherung: Die HDI verzichtet in ihren Bedingungen wörtlich nur auf eine erneute "Gesundheitsprüfung", nicht ausdrücklich auf sämtliche Risikofragen zu Beruf, Hobbys oder Rauchverhalten. In den ergänzenden Besonderen Bedingungen zur Nachversicherung wird dieser Verzicht zwar erweitert, wirklich eindeutig ist die Formulierung im Hauptbedingungswerk dennoch nicht - andere Top-Anbieter regeln das klarer.
Auf die Umorganisationsprüfung verzichtet die HDI, wenn in den letzten zwei Jahren durchgehend weniger als fünf Mitarbeiter beschäftigt waren oder eine akademische Ausbildung mit mindestens 90 Prozent kaufmännischer oder organisatorischer Tätigkeit vorliegt. Mit dem Bedingungsupdate wurde die Regelung zusätzlich für niedergelassene Ärztinnen und Ärzte präzisiert und deutlich verbessert: Statt einer abstrakten Prüfung wird nur noch die tatsächlich durchgeführte, konkrete Umorganisation betrachtet. Diese greift bei Ärzten nur dann, wenn sie weiterhin zu mindestens 50 Prozent in der Praxis mitarbeiten und die Einkommenseinbußen unter 20 Prozent liegen - eine im Marktvergleich kundenfreundliche und klar nachvollziehbare Formulierung, die vielen niedergelassenen Medizinern die Sorge vor einer pauschalen Ablehnung wegen theoretischer Umorganisationsmöglichkeiten nimmt.
Bis zum Bedingungsupdate vom 21.06.2025 stellte die HDI als eine der letzten großen Gesellschaften am Markt keine Raucherfrage im BU-Antrag. Seitdem wird auch bei der HDI BU zwischen Rauchern und Nichtrauchern unterschieden, was sich auf den Beitrag auswirkt. Für bestehende Verträge, die vor der Umstellung abgeschlossen wurden, ändert sich nichts - die neue Regelung betrifft ausschließlich Neuabschlüsse.
Die Nachversicherungsgarantie der HDI EGO Top wurde im Rahmen des Updates 2024 nochmals verbessert: Innerhalb der ersten fünf Vertragsjahre lässt sich die BU-Rente einmalig ohne besonderen Anlass erhöhen. Zusätzlich greift die Nachversicherung bei einer ganzen Reihe von Lebensereignissen - Volljährigkeit, Heirat, Scheidung, Geburt oder Adoption eines Kindes, erstmalige Berufsausbildung oder Studium sowie Einkommenssteigerungen ab 10 Prozent. Neu hinzugekommen ist mit dem Update 2024 der Abschluss einer Facharztausbildung als eigenständiges Nachversicherungsereignis - ein Punkt, der speziell für Ärzte in der Weiterbildung interessant ist und bei vielen anderen Anbietern fehlt. Auch das Höchstalter für die ereignisunabhängige Erhöhung wurde von 37 auf 40 Jahre angehoben.
Bei der Besserstellungsoption nach einem Berufswechsel prüft die HDI auf Wunsch, ob sich die Berufsklasse und damit der Beitrag verbessert - eine Verschlechterung wird dagegen nie zu Lasten der versicherten Person berücksichtigt. Für Selbstständige gilt bei der Umorganisationsprüfung eine ähnliche Regelung wie bei den meisten Wettbewerbern: Verzichtet wird darauf bei akademischer Ausbildung mit überwiegend kaufmännischer Tätigkeit oder bei kleinen Betrieben. Eine eigene Dienstunfähigkeitsklausel für Beamte bietet die HDI BU nicht an - dafür punktet sie bei Kammerberufen wie Ärzten, Rechtsanwälten, Notaren, Steuerberatern und Wirtschaftsprüfern mit stark verkürzten und vereinfachten Gesundheitsfragen, die den Zugang zur BU für diese Berufsgruppen erheblich erleichtern.
Bei den Gesundheitsfragen fragt die HDI BU ambulante Behandlungen für die letzten fünf Jahre ab, stationäre Aufenthalte für zehn Jahre - Zeiträume, die im ambulanten Bereich kürzer sind als bei vielen Wettbewerbern. Für Azubis, Studierende und Berufseinsteiger bietet die HDI mit dem seit 2025 eingeführten Konzept "FUTURE 2 GO" zusätzlich vereinfachte Gesundheitsfragen an, die den Einstieg in die BU-Versicherung für diese eher gesunde Zielgruppe erheblich erleichtern sollen. Seit dem Bedingungsupdate vom 21.06.2025 fragt die HDI zudem erstmals auch nach dem Rauchverhalten - ein Schritt, den die meisten Wettbewerber schon deutlich früher vollzogen haben.
Ein Detail, das im Leistungsfall einen spürbaren Unterschied machen kann: Die HDI verzichtet auf die sogenannte zweite Erstprüfung. Sollte sich der Gesundheitszustand nach einer bereits anerkannten Berufsunfähigkeit deutlich bessern, muss die HDI diese Verbesserung nachweisen - nicht die versicherte Person, dass weiterhin Berufsunfähigkeit vorliegt. Bei vielen anderen BU-Versicherern liegt die Beweislast in dieser Situation genau umgekehrt bei der versicherten Person. Zusätzlich erkennt die HDI eine einmal festgestellte Berufsunfähigkeit grundsätzlich zeitlich unbefristet an, sodass nicht nach kurzer Bezugsdauer ein komplett neuer Leistungsantrag nötig wird. Pflegebedürftigkeit wird bereits ab einem einzigen ADL-Punkt (Beeinträchtigung bei einer alltäglichen Verrichtung) oder bei Demenz ab Schweregrad 5 der BU gleichgestellt - eine im Marktvergleich niedrige Einstiegshürde.
Ein Punkt zur Einordnung: Die HDI verzichtet nicht auf die Anwendung von Paragraf 163 Versicherungsvertragsgesetz. Damit ist theoretisch möglich, dass der Beitrag über den ursprünglich kalkulierten Bruttobeitrag hinaus angehoben wird, sollte sich die Risikolage des Versichertenkollektivs erheblich verschlechtern. In der Praxis ist dieser Fall am Markt bislang die absolute Ausnahme, gehört aber der Vollständigkeit halber zur ehrlichen Einordnung der HDI BU dazu.
Der Versicherungsschutz der HDI BU gilt weltweit, ohne Einschränkung auf bestimmte Länder oder Regionen. Bemerkenswert ist die Regelung für den Leistungsfall im Ausland: Statt starrer Euro-Obergrenzen für Reise- und Unterbringungskosten im Rahmen der Begutachtung erstattet die HDI die Kosten nach klaren, nachvollziehbaren Regeln - etwa Bahnfahrten in der zweiten Klasse - und ermöglicht bei Bedarf sogar eine Untersuchung nach den Leitlinien der Deutschen Rentenversicherung zur Beurteilung der sozialmedizinischen Leistungsfähigkeit vor Ort. Diese offene, an nachvollziehbaren Standards orientierte Formulierung ist zukunftssicherer als feste Euro-Beträge, die über Jahrzehnte an Wert verlieren können.
| Institut | Note | Tarif / Hinweis |
|---|---|---|
| Stiftung Warentest | sehr gut | Tarif EGO Top |
| Morgen & Morgen | 5 von 5 Sternen | Höchstnote |
| Franke & Bornberg | FFF+ | auch für den Zusatzbaustein Krankschreibung |
Damit gehört die HDI Berufsunfähigkeitsversicherung regelmäßig zu den Testsiegern am Markt - was angesichts des seit 2024 einzigartigen, vollständigen Verweisungsverzichts und des Verzichts auf die zweite Erstprüfung auch inhaltlich nachvollziehbar ist. Auch im Deutschen Finanz-Service Institut (DFSI) Rating, das sechs Berufsgruppen wie kaufmännische Berufe, Selbstständige, Studenten, Azubis, medizinische Berufe und Handwerker getrennt betrachtet, erreicht die HDI mit dem Tarif EGO Top für alle sechs Gruppen durchgehend die Note "exzellent" - ein Hinweis darauf, dass die guten Bedingungen nicht nur für eine bestimmte Zielgruppe gelten, sondern berufsgruppenübergreifend tragen.
| Zielgruppe | Eignung | Besonderheit |
|---|---|---|
| Angestellte | Sehr gut geeignet | Vollständiger Verweisungsverzicht seit 2024, Testsieger-Bedingungen |
| Schüler | Gut geeignet | UpgradeJoker für nachträgliche Dynamik-Erhöhung |
| Studenten | Sehr gut geeignet | EGO Young ab 18 Jahren mit vereinfachter Gesundheitsprüfung |
| Beamte | Nicht spezialisiert | Keine eigene Dienstunfähigkeitsklausel im Bedingungswerk |
| Selbstständige / Freiberufler | Gut geeignet | Umorganisationsverzicht bei <5 Mitarbeitern, bei Ärzten unabhängig der Mitarbeiterzahl |
| Ärzte / Kammerberufe | Sehr gut geeignet | Stark vereinfachte Gesundheitsfragen für Ärzte, Anwälte, Steuerberater, Notare, Wirtschaftsprüfer |
Für Beamte bietet die HDI keine eigene Dienstunfähigkeitsklausel an - wer eine echte DU-Absicherung benötigt, sollte gezielt Anbieter vergleichen, die diesen Baustein führen. Für Selbstständige gilt bei niedergelassenen Ärzten eine besonders kundenfreundliche Regel: Der Verzicht auf die Umorganisationsprüfung gilt hier unabhängig von der Mitarbeiterzahl, während bei anderen Berufen die Fünf-Mitarbeiter-Grenze greift.
| Verzicht auf abstrakte Verweisung | Ja |
| Verzicht auf konkrete Verweisung | Ja, seit 01/2024 auch in der Nachprüfung |
| Prognosezeitraum | 6 Monate |
| Rückwirkende Leistung | Ja |
| Infektionsklausel für alle Berufe | Ja |
| Leistung bei grober Fahrlässigkeit | Ja |
| Leistung bei Vorsatz | Nein (marktüblicher Ausschluss) |
| Weltweiter Versicherungsschutz | Ja |
| Dienstunfähigkeitsklausel | Nicht vorhanden |
| Raucher-/Nichtraucher-Tarif | Ja, seit Update 2025 |
| Ohne ärztliche Untersuchung bis | 3.000 € mtl. Rente (seit 01/2022) |
| Anonyme Risikovoranfrage möglich | Ja |
HDI positioniert sich mit EGO Young gezielt bei jungen Menschen, die noch am Anfang ihrer Karriere stehen: Wer früh und gesund abschließt, sichert sich einen günstigeren Beitrag und profitiert später von Erhöhungsoptionen wie dem UpgradeJoker. Auch für Mitglieder bestimmter Berufsverbände - etwa Steuerberater oder den VDI - bietet HDI über Vertriebspartner zeitweise Sonderkonditionen an. Wer Wert auf maximale Flexibilität während der Vertragslaufzeit legt, findet mit EGO Top einen der anpassungsfähigsten Tarife am Markt. Für Beamte mit Wunsch nach einer echten Dienstunfähigkeitsklausel ist die HDI BU dagegen nicht die naheliegende erste Wahl - hier lohnt sich ein gezielter Vergleich mit spezialisierten Anbietern.
EGO Young ist der spezielle HDI-BU-Tarif für Auszubildende, Studierende und Berufsstarter zwischen 18 und 30 Jahren mit einer vereinfachten Gesundheitsprüfung. Bei der HDI Berufsunfähigkeitsversicherung EGO Young erfolgt die Einstufung bereits nach dem angestrebten Beruf und bleibt auch bei einer späteren Tätigkeitsänderung bestehen.
Nein. Seit dem 01.01.2024 verzichtet die HDI Berufsunfähigkeitsversicherung EGO Top als erster BU-Anbieter am Markt vollständig auf die konkrete Verweisung - sowohl in der Erstprüfung als auch in der Nachprüfung während des Rentenbezugs. Zusammen mit dem ohnehin üblichen Verzicht auf die abstrakte Verweisung wird bei der HDI BU ausschließlich die zuletzt tatsächlich ausgeübte Tätigkeit geprüft.
Mit dem optionalen Arbeitsunfähigkeits-Baustein zahlt die HDI BU eine Rente in Höhe der vereinbarten BU-Rente, solange die Krankschreibung andauert - maximal 36 Monate oder bis eine reguläre Berufsunfähigkeitsrente gezahlt wird. Im Marktvergleich gilt die AU-Klausel der HDI Berufsunfähigkeitsversicherung allerdings als eine der schwächeren Stellen im sonst sehr guten Bedingungswerk.
Die HDI Berufsunfähigkeitsversicherung EGO Top erlaubt eine ereignisunabhängige Erhöhung der BU-Rente innerhalb der ersten fünf Vertragsjahre sowie zusätzliche, ereignisabhängige Erhöhungen bei Volljährigkeit, Heirat, Geburt eines Kindes, Studienabschluss oder Abschluss einer Facharztausbildung. Damit zählt die Nachversicherung der HDI BU zu den flexibleren am Markt, wenngleich es kleinere Einschränkungen gibt.
Ja, die HDI BU zahlt bei einem behördlich angeordneten Berufsverbot wegen Infektionsgefahr berufsgruppenunabhängig - also nicht nur für medizinisches Personal. Diese Infektionsklausel ist ein Merkmal, mit dem sich die HDI Berufsunfähigkeitsversicherung von vielen Wettbewerbern abhebt, die eine solche Leistung auf bestimmte Berufe beschränken.
Die HDI BU (Tarif EGO Top) erhielt von Stiftung Warentest die Note "sehr gut". Auch Morgen & Morgen bewertet die HDI Berufsunfähigkeitsversicherung regelmäßig mit der Höchstnote von 5 Sternen, und Franke & Bornberg vergibt die Bestnote FFF+ - die HDI BU gehört damit zu den Testsiegern am Markt.
Die HDI BU fragt bei den meisten ambulanten Behandlungen die letzten 5 Jahre ab, bei stationären Aufenthalten die letzten 10 Jahre. Zusätzlich bietet die HDI Berufsunfähigkeitsversicherung über das Konzept "FUTURE 2 GO" vereinfachte Gesundheitsfragen speziell für Azubis, Studierende und Berufseinsteiger an.
Die HDI BU eignet sich besonders für Angestellte und Akademiker, die von der günstigen Berufsgruppeneinstufung und dem vollständigen Verweisungsverzicht profitieren. Für Rechtsanwälte, Notare, Steuerberater, Wirtschaftsprüfer, Ärzte, Tierärzte und Zahnärzte bietet die HDI Berufsunfähigkeitsversicherung zusätzlich stark vereinfachte Gesundheitsfragen an.
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