Berufsunfähigkeitsversicherung für Beamte: Dienstunfähigkeit verstehen

Was ist der Unterschied zwischen Berufsunfähigkeit und Dienstunfähigkeit?

Während Angestellte und Selbstständige im Leistungsfall berufsunfähig werden, gilt für Beamte ein eigener Begriff: die Dienstunfähigkeit. Sie liegt vor, wenn eine Beamtin oder ein Beamter aus gesundheitlichen Gründen dauerhaft nicht mehr in der Lage ist, den Dienst auszuüben. Die Feststellung trifft dabei nicht der Versicherer, sondern der Dienstherr - meist gestützt auf ein amtsärztliches Gutachten oder das Zeugnis eines vom Dienstherrn beauftragten Arztes.

Viele allgemeine Berufsunfähigkeitstarife prüfen bei Beamten trotzdem nach den allgemeinen Leistungsbestimmungen für Berufsunfähigkeit, was den tatsächlichen Bedarf oft nicht trifft: Ein Beamter kann dienstunfähig werden, ohne die strengeren allgemeinen BU-Kriterien zu erfüllen - und umgekehrt. Spezialisierte Anbieter wie die Debeka haben deshalb ein eigenes Bedingungswerk für Beamte und Richter entwickelt.

Was bedeutet eine "echte" Dienstunfähigkeitsklausel?

Eine oft übersehene Besonderheit betrifft den Berufseinstieg: Referendare sowie Beamte auf Widerruf oder auf Probe haben in den ersten fünf Dienstjahren noch keinen Versorgungsanspruch gegenüber ihrem Dienstherrn. Werden sie in dieser Zeit aus gesundheitlichen Gründen dienstunfähig, werden sie in der Regel entlassen und lediglich in die gesetzliche Rentenversicherung nachversichert - mit entsprechend deutlich geringeren Leistungen als im späteren Beamtenverhältnis auf Lebenszeit. Eine private Dienstunfähigkeitsabsicherung ist deshalb gerade in dieser frühen Karrierephase besonders wichtig, nicht erst nach der Verbeamtung auf Lebenszeit.