Allianz Berufsunfähigkeitsversicherung: BU Komfort & Premium

Allianz BU Rechner

BU Komfort, BU Premium und BU Premium mit Pflege im Vergleich

Seit der Tarifüberarbeitung im Januar 2024 bietet die Allianz drei Varianten an, die sich vor allem in Zusatzleistungen unterscheiden, nicht im Kern der Absicherung. Der BU Komfort deckt den eigentlichen Kern einer Berufsunfähigkeitsversicherung vollständig ab und eignet sich auch für die betriebliche Altersversorgung und die Basisrente, da dort Krankschreibungs- und Krebsleistungen ohnehin nicht förderfähig wären. Der BU Premium ergänzt dies um eine Leistung bei langer Krankschreibung und eine temporäre Krebsrente. BU Premium mit Pflege koppelt den Premium-Schutz zusätzlich mit einer lebenslangen Pflegerente in Höhe der vereinbarten BU-Rente, falls während der Laufzeit Pflegebedürftigkeit eintritt.

Verweisung, Kräfteverfall und Anerkenntnis bei der Allianz BU

Die Definition der Berufsunfähigkeit bildet das Fundament jeder BU-Versicherung, und die Allianz löst die wichtigsten Punkte solide: Ein verkürzter Prognosezeitraum von sechs Monaten reicht aus, das Anerkenntnis erfolgt rückwirkend, und ab 50 Prozent Berufsunfähigkeit zahlt die Allianz die volle Rente ohne Staffelung. Auch auf die abstrakte Verweisung - also den Verweis auf einen theoretisch möglichen anderen Beruf, den die versicherte Person gar nicht ausübt - verzichtet die Allianz BU vollständig, selbst nach einem Ausscheiden aus dem Berufsleben bleibt die zuletzt ausgeübte Tätigkeit maßgeblich. Ein Punkt verdient dagegen besondere Aufmerksamkeit: Die Allianz verlangt einen „mehr als altersentsprechenden" Kräfteverfall als Leistungsauslöser. Ein einfacher, altersgemäßer Kräfteverfall reicht damit nicht aus - eine Formulierung, die im Marktvergleich enger gefasst ist als bei einigen Wettbewerbern, die bereits einen altersentsprechenden Kräfteverfall ausreichen lassen.

Bei der konkreten Verweisung - also dem Fall, dass die versicherte Person trotz Berufsunfähigkeit tatsächlich einer anderen Tätigkeit nachgeht - verweist die Allianz nur, wenn die neue Tätigkeit zu höchstens 20 Prozent Einkommensminderung führt und dieselbe soziale Wertschätzung genießt. Eine Besonderheit betrifft die Krebsleistung: Seit dem Update 01/2023 zahlt die Allianz BU Premium bei bestimmten, nach TNM-Klassifikation eingestuften Krebserkrankungen eine Sofortleistung, ohne dass der reguläre, oft langwierige BU-Antrag abgewartet werden muss - vorausgesetzt, der Vertrag bestand bereits mindestens sechs Monate. Das ergänzt das grundsätzlich unbefristete Anerkenntnis der Allianz um eine schnelle Nothilfe für einen der häufigsten Leistungsauslöser überhaupt.

Dienstunfähigkeitsklausel bei der Allianz BU

Für Beamte und Beamtenanwärter bietet die Allianz BU eine optional gegen Mehrbeitrag einschließbare Dienstunfähigkeitsklausel an. Wird der Dienstherr aus gesundheitlichen Gründen zur Versetzung in den Ruhestand veranlasst, leistet die Allianz ohne eigene, erneute Prüfung der Berufsunfähigkeit. Wer sich noch in Schule oder Studium befindet, kann seine Allianz-BU zudem innerhalb von zwölf Monaten nach der Verbeamtung ohne erneute Gesundheitsprüfung in eine Dienstunfähigkeitsversicherung umwandeln lassen - allerdings auf Basis eines neuen Eintrittsalters. Seit dem Update 01/2023 gibt es außerdem eine optionale Teil-Dienstunfähigkeitsklausel: Wird die Arbeitszeit wegen eingeschränkter Dienstfähigkeit um mindestens 20 Prozent reduziert, zahlt die Allianz die Rente im entsprechenden Verhältnis, und die Beitragszahlung entfällt vollständig. Franke & Bornberg stuft die Dienstunfähigkeitsklausel der Allianz als „eingeschränkt echt" ein; für Polizei- und Feuerwehrvollzugsbeamte gibt es zudem eine eigene Sonderform der Klausel.

Pflegeoption bei der Allianz BU Premium

Zusätzlich lässt sich die Allianz BU Premium um eine Pflegeoption erweitern. Ab Pflegegrad 2 zahlt die Allianz ohnehin die volle BU-Rente, auch ohne diesen Zusatzbaustein. Wer die Pflegevorsorge einschließt, erhält jedoch zusätzlich eine Pflegezusatzrente in Höhe der BU-Rente, die bis ans Lebensende weitergezahlt wird, solange mindestens Pflegegrad 2 besteht - auch über das Ende der BU-Police hinaus. Eine spätere Umwandlung in eine eigenständige Pflegezusatzversicherung ist ohne erneute Risikoprüfung möglich, allerdings zu den dann gültigen Tarifen und mit absoluten Obergrenzen von 1.000 bis 2.000 Euro monatlicher Pflegerente - Beträge, die über Jahrzehnte an Kaufkraft verlieren können.

BerufsunfähigkeitsStartPolice: günstiger Einstieg für Studierende

Wer sich früh absichern, aber noch nicht den vollen Beitrag aufbringen möchte, findet in der BerufsunfähigkeitsStartPolice eine Alternative zur klassischen Allianz BU: In den ersten drei Jahren wird der Beitrag um 50 Prozent reduziert, danach steigt er über weitere fünf Jahre schrittweise auf den vollen Zielbeitrag. Der versicherte Schutz ist dabei von Anfang an vollwertig - lediglich der Beitrag startet niedriger. Nach Musterrechnungen der Allianz zahlt ein 27-jähriger BWL-Student über die gesamte Vertragslaufzeit dadurch nur rund 2,3 Prozent mehr, als er bei sofortigem Abschluss des regulären Tarifs gezahlt hätte - ein überschaubarer Aufpreis dafür, sich den aktuellen Gesundheitszustand und die aktuelle Berufsklasse frühzeitig zu sichern, statt eine BU-Versicherung aufzuschieben und das Risiko einer Ablehnung durch später auftretende Erkrankungen einzugehen.

Überschussbeteiligung und Beitragsstabilität

Der tatsächlich zu zahlende Beitrag einer Allianz BU liegt niedriger als der garantierte Tarifbeitrag, weil nicht garantierte Überschüsse direkt verrechnet werden. Der Abstand zwischen Tarif- und Zahlbeitrag liegt bei der Allianz bei rund 25 Prozent - vergleichsweise moderat, wodurch der Zahlbeitrag im Fall einer künftigen Anpassung nicht so stark steigen kann wie bei Anbietern mit größerem Abstand. Auch im Leistungsfall profitieren Versicherte von einer Überschussbeteiligung: Bei aktuellen Vertragsabschlüssen liegt die nicht garantierte Rentensteigerung während des BU-Bezugs bei 2,5 Prozent jährlich - einer der höchsten Werte am Markt. Einmal festgelegt, bleibt diese Steigerungsrate für die gesamte Dauer der Berufsunfähigkeit erhalten, auch wenn sich die allgemeine Überschussbeteiligung der Allianz später ändern sollte. Wer zusätzliche Sicherheit möchte, kann ergänzend eine garantierte Leistungsdynamik von bis zu 3 Prozent jährlich vereinbaren, die unabhängig von der Überschusslage der Allianz greift.

Die wichtigsten Leistungsmerkmale der Allianz BU in der Tabelle

Eine anonyme Risikovoranfrage bedeutet: Vor dem eigentlichen Antrag lässt sich unter Angabe von Geburtsdatum und Beruf sowie den relevanten Gesundheitsangaben unverbindlich klären, ob und zu welchen Konditionen die Allianz BU annehmen würde - ohne dass bereits ein bindender Antrag entsteht oder ein Eintrag in Auskunfteien wie das Hinweis- und Informationssystem der Versicherungswirtschaft erfolgt.

Solide Grundabsicherung, aber mit Blick auf die Details

Die Allianz eignet sich für alle Berufsgruppen und punktet mit finanzieller Stabilität, einem dichten Beraternetz und durchgehenden Bestnoten in Vertragsbedingungen und Finanzstärke. Bemerkenswert: Die Allianz musste den Zahlbeitrag ihrer BU-Produkte historisch nie erhöhen - ein Hinweis auf konservative Kalkulation, aber keine Garantie für die Zukunft. Wer allerdings großen Wert auf eine hohe, flexible Nachversicherung oder eine lang laufende Beitragsdynamik legt, sollte diese beiden Punkte gezielt mit anderen Anbietern vergleichen, bevor er sich entscheidet.