Berufsunfähigkeitsversicherung kündigen: Was Sie wissen sollten

Welche Folgen hat die Kündigung einer Berufsunfähigkeitsversicherung?

Gerade weil die gesetzliche Erwerbsminderungsrente oft nur einen Bruchteil des Nettoeinkommens abdeckt, entsteht ohne private BU schnell eine erhebliche Versorgungslücke. Wichtig zu wissen: Ab etwa 50 Jahren ist ein Neuabschluss oft nur noch eingeschränkt möglich oder deutlich teurer - ein Grund mehr, eine Kündigung nur als allerletzten Ausweg zu betrachten.

Ein häufig übersehener Effekt einer Kündigung betrifft auch die eigene Vertragshistorie: Wer später erneut eine BU beantragen möchte, muss im Antrag in der Regel angeben, ob bereits früher ein Vertrag gekündigt, abgelehnt oder mit Einschränkungen versehen wurde. Auch wenn eine reine Kündigung ohne gesundheitlichen Hintergrund meist unproblematisch ist, kann sie in Kombination mit anderen Faktoren die spätere Risikoprüfung erschweren - ein weiterer Grund, eine Kündigung nicht leichtfertig auszusprechen, sondern zunächst alle milderen Alternativen sorgfältig zu prüfen.

Beitragsfreistellung bei der BU: Vertrag bleibt, Rente sinkt

Die Höhe der beitragsfreien Rente wird anhand des bis zum Freistellungszeitpunkt angesparten Deckungskapitals nach versicherungsmathematischen Grundsätzen berechnet und liegt in der Regel deutlich unter dem ursprünglich vereinbarten Rentenbetrag - bei kurzer Vertragslaufzeit mitunter nur bei wenigen Hundert Euro jährlich. Der Antrag auf Beitragsfreistellung kann formlos schriftlich beim Versicherer gestellt werden, eine spezielle Vorlage ist meist nicht erforderlich.

Wie stark die beitragsfreie Rente gegenüber der ursprünglich vereinbarten Summe schrumpft, hängt maßgeblich vom Zeitpunkt der Freistellung ab: Je früher in der Vertragslaufzeit die Freistellung erfolgt, desto geringer ist das bereits angesparte Deckungskapital und desto kleiner fällt die verbleibende Rente aus. Bei einer Freistellung im ersten oder zweiten Vertragsjahr kann die beitragsfreie Rente daher nahezu bedeutungslos gering ausfallen - ein wichtiger Aspekt, der bei der Entscheidung zwischen Beitragsfreistellung und anderen Alternativen wie der Beitragsreduktion berücksichtigt werden sollte, bevor eine endgültige Entscheidung getroffen wird.

Warum ein kompletter Wechsel des BU-Vertrags riskant ist

Wer trotzdem wechseln möchte, etwa weil der bestehende Tarif erhebliche Bedingungsschwächen aufweist, sollte eine Zwei-Vertrags-Lösung in Betracht ziehen: Der neue Vertrag wird erst nach erfolgreicher Zusage angenommen, der alte Vertrag erst danach gekündigt - so entsteht keine Lücke im Schutz.

Bei einem geplanten Wechsel lohnt sich außerdem eine ehrliche Kosten-Nutzen-Abwägung: Ein neuer Vertrag mit besseren Bedingungen kann sich lohnen, wenn die bisherigen Schwächen gravierend sind - etwa ein fehlender Verzicht auf die abstrakte Verweisung oder eine sehr lange Prognosefrist. Bei nur geringfügigen Verbesserungen im Bedingungswerk überwiegt dagegen häufig das Risiko der neuen Gesundheitsprüfung den möglichen Zugewinn - insbesondere dann, wenn zwischenzeitlich bereits gesundheitliche Veränderungen eingetreten sind, auch wenn diese subjektiv als harmlos empfunden werden.

Nachversicherung statt komplettem neuen BU-Vertrag

Viele Versicherte kündigen ihren bestehenden Vertrag vorschnell, weil sich Lebensumstände geändert haben - etwa eine Gehaltserhöhung, die Geburt eines Kindes oder der Kauf einer Immobilie. In solchen Fällen ist ein kompletter Neuabschluss selten nötig: Die meisten modernen BU-Verträge enthalten eine Nachversicherungsgarantie, die genau für solche Ereignisse eine Erhöhung der Rentenhöhe ohne erneute Risikoprüfung ermöglicht. Mehr zu dieser wichtigen Klausel im Ratgeber Die 17 wichtigsten BU-Klauseln.

Auch wenn die aktuellen Bedingungen des bestehenden Vertrags nicht mehr ganz dem Marktstandard entsprechen, lohnt sich vor einer Kündigung eine Anfrage beim eigenen Versicherer, ob eine Bedingungsnachbesserung oder ein interner Tarifwechsel innerhalb derselben Gesellschaft möglich ist. Manche Versicherer bieten Bestandskunden die Möglichkeit, in einen aktuelleren, leistungsstärkeren Tarif zu wechseln, ohne dass dafür eine komplett neue Gesundheitsprüfung nötig wird - ein deutlich geringeres Risiko als der Wechsel zu einem völlig neuen Anbieter. Ein solcher Wechsel innerhalb derselben Gesellschaft wird in der Praxis oft übersehen, obwohl er häufig der unkomplizierteste Weg zu besseren Konditionen ist.

Auch der umgekehrte Fall kommt vor: Wer aus finanziellen Gründen eine niedrigere Absicherung wünscht, muss nicht zwingend kündigen oder komplett beitragsfrei stellen. Eine moderate Beitragsreduktion mit entsprechend geringerer Rente lässt sich bei den meisten Versicherern unkompliziert und formlos umsetzen - und bietet damit einen deutlich sanfteren Übergang als die radikale Alternative einer vollständigen Kündigung. Wer langfristig plant, sollte zudem bedenken, dass sich finanzielle Engpässe oft nur vorübergehend auswirken - eine spätere Erhöhung der Rentenhöhe zurück auf das ursprüngliche Niveau ist nach einer Reduktion allerdings in der Regel nur mit erneuter Gesundheitsprüfung möglich, ganz anders als bei der ereignisbezogenen Nachversicherung, was viele Versicherte übersehen.