BU-Rente erhöhen: Welche Nachversicherungs­rechte können Sie nutzen?

Wann passt Ihre bisherige Berufsunfähigkeitsrente nicht mehr?

Eine höhere BU-Rente kann erforderlich sein, wenn Ihre laufenden Verpflichtungen zunehmen oder der bisherige Schutz von Anfang an nur einen Teil des Bedarfs abgedeckt hat. Der Gehaltssprung allein ist noch kein vollständiger Bedarfsnachweis. Entscheidend ist, welchen monatlichen Betrag Sie bei einem längerfristigen Wegfall Ihres Arbeitseinkommens tatsächlich benötigen würden.

Stellen Sie Wohnkosten, Lebenshaltung, Versicherungsbeiträge und weiter notwendige Altersvorsorge gegenüber. Berücksichtigen Sie verlässliche andere Einnahmen, aber rechnen Sie dieselbe Einnahme nicht gleichzeitig für mehrere Familienmitglieder vollständig ein. Eine finanzielle Verpflichtung wie ein Immobilienkredit kann die Planung verändern, auch wenn das Gehalt selbst nicht gestiegen ist.

Der Rechner zum BU-Rentenbedarf unterstützt die Vorbereitung. Er ersetzt aber nicht die Prüfung, welche Gesamtrente nach den finanziellen Annahmerichtlinien eines Versicherers zulässig ist.

Welche Ereignisse können eine Nachversicherung auslösen?

Viele BU-Verträge nennen bestimmte Ereignisse, bei denen eine Erhöhung beantragt werden kann. Dazu können Heirat, Geburt oder Adoption eines Kindes, der Abschluss einer Ausbildung und bestimmte berufliche Veränderungen gehören. Auch ein Einkommensanstieg oder eine Immobilienfinanzierung kann als Auslöser vorgesehen sein. Welche Ereignisse tatsächlich zählen, steht in Ihrer Tarifgeneration.

Diese Tabelle ist eine Vorbereitungshilfe, keine Zusage, dass jeder genannte Anlass in jedem Vertrag enthalten ist. Bei Selbstständigen können andere Einkommensnachweise und Betrachtungszeiträume benötigt werden als bei Angestellten. Auch eine bloße Gehaltserhöhung ohne die vertraglich verlangte Größenordnung muss nicht ausreichen.

Dokumentieren Sie das Ereignis zeitnah. Eine spätere Rekonstruktion ist unnötig aufwendig, wenn Urkunden, Arbeitsvertrag und Erhöhungsmitteilung bereits vorliegen. Für den Antrag reicht es nicht immer, dass das Ereignis irgendwann während der Vertragslaufzeit stattgefunden hat.

Ohne Gesundheitsprüfung ist nicht immer ohne neue Risikoprüfung

Die Begriffe werden im Alltag häufig gleichgesetzt, können aber unterschiedliche Zusagen beschreiben. Ein Verzicht auf erneute Gesundheitsprüfung betrifft die gesundheitliche Bewertung. Ob die Gesellschaft bei einer Erhöhung auch auf Fragen zum aktuellen Beruf, zu Freizeitrisiken oder anderen Umständen verzichtet, muss gesondert aus den Bedingungen hervorgehen.

Für jemanden, der nach dem ursprünglichen Abschluss in einen körperlich belastenderen Beruf gewechselt ist, kann diese Unterscheidung erheblich sein. Das Gleiche gilt für neu aufgenommene risikorelevante Hobbys. Selbst bei weitgehendem Prüfungsverzicht bleiben vertragliche Voraussetzungen und finanzielle Grenzen zu beachten.

Vorhandene Leistungsausschlüsse oder Zuschläge verschwinden durch die Nachversicherung nicht automatisch. Prüfen Sie, wie die ursprünglichen Vertragsvereinbarungen auf die zusätzliche Rente angewendet werden. Eine spätere Erhöhung ist außerdem kein Ersatz für vollständige und richtige Angaben beim ursprünglichen Vertragsabschluss.

Ein konkretes Tarifbeispiel: Erhöhungsoptionen der Allianz

Für eine bestehende Police sind dennoch die tatsächlich vereinbarten Bedingungen maßgeblich. Die aktuelle Produktbeschreibung darf nicht ungeprüft auf einen älteren Vertrag übertragen werden. Ebenso ist mit diesen Alters- und Fristangaben noch nicht geklärt, welche zusätzliche Monatsrente im Einzelfall möglich ist.

Welche Grenzen gelten für die zusätzliche BU-Rente?

Nachversicherungen können durch mehrere Grenzen gleichzeitig eingeschränkt sein: ein Höchstalter, eine verbleibende Mindestlaufzeit, einen maximalen Erhöhungsbetrag je Ereignis oder eine Obergrenze für die gesamte versicherte Rente. Hinzu kommen gegebenenfalls finanzielle Angemessenheitsprüfungen. Ein hohes theoretisches Tarifmaximum ist deshalb nicht automatisch der Betrag, den Sie persönlich wählen können.

Bereits bestehende BU-Verträge bei anderen Gesellschaften können bei der Gesamtbetrachtung relevant sein. Geben Sie diese vollständig an, damit das Ergebnis auf einer belastbaren Grundlage beruht. Wer zwei Verträge hat, sollte außerdem prüfen, welcher Vertrag welche Rechte enthält und wie sich die Gesamterhöhung sinnvoll verteilt.

Die zusätzliche Rente ist in der Regel mit zusätzlichem Beitrag verbunden. Welche Rechnungsgrundlagen verwendet werden und ob das erreichte Alter für den Erhöhungsteil eine Rolle spielt, richtet sich nach dem Vertrag. Lassen Sie sich deshalb vor der Annahme den neuen Gesamtbeitrag, die zusätzliche Leistung und den Zeitpunkt des Wirksamwerdens schriftlich darstellen.

Eine regelmäßige Beitragsdynamik der BU kann neben diesen Rechten bestehen. Beide Möglichkeiten sollten aufeinander abgestimmt werden, damit die gewünschte Entwicklung nicht an einer übersehenen Grenze scheitert.

Wie gehen Sie vor, wenn die Frist abläuft oder die Erhöhung nicht reicht?

Wenn ein relevantes Ereignis eingetreten ist, prüfen Sie die Frist zuerst und stellen Sie die benötigten Unterlagen zusammen. Lassen Sie den Eingang Ihrer Anfrage bestätigen. Eine bloße Absicht, später noch einmal zu erhöhen, sichert ein zeitgebundenes Recht nicht. Fragen Sie bei unklarer Fristberechnung konkret nach, welches Datum die Gesellschaft zugrunde legt.

Reicht die vertragliche Nachversicherung nicht aus, können weitere Optionen geprüft werden: eine zusätzliche Absicherung, eine andere vorhandene Erhöhungsmöglichkeit oder eine individuelle Vertragsänderung. Ein neuer Vertrag kann jedoch wieder Gesundheits- und Risikofragen auslösen. Der bestehende Schutz sollte während dieser Prüfung nicht vorschnell aufgegeben werden.

1. Police und maßgebliche Bedingungen bereitlegen.
2. Anlass und Datum mit Nachweisen dokumentieren.
3. Gewünschte Gesamtrente anhand des Bedarfs festlegen.
4. Frist, Prüfverzicht und Erhöhungsgrenzen abgleichen.
5. Neuen Beitrag und bestätigte Vertragsänderung kontrollieren.

Bei mehreren Versicherern hilft der Ratgeber zur Aufteilung der BU auf zwei Gesellschaften, die Verträge gemeinsam zu betrachten. Die Entscheidung sollte sich an der gesamten Absicherung orientieren und nicht nur am größten einzelnen Erhöhungsbetrag.

Fragen zur Nachversicherung und Erhöhung der BU-Rente