Berufsunfähigkeits­versicherung in der Elternzeit: Was Familien vorab klären sollten

Bleibt eine BU während der Elternzeit bestehen?

Eine berufliche Auszeit wegen Kinderbetreuung bedeutet nicht automatisch, dass ein bestehender BU-Vertrag endet. Die Beiträge müssen allerdings entsprechend der Vereinbarung weitergezahlt oder eine zulässige Änderung mit dem Versicherer abgestimmt werden. Entscheidend ist zudem, welchen Beruf und welche Tätigkeiten der Vertrag während eines vorübergehenden Ausscheidens zugrunde legt.

Prüfen Sie deshalb die Regelungen zu Elternzeit, unbezahltem Urlaub und einem Ausscheiden aus dem Berufsleben. Unterschiedliche Vertragsgenerationen können verschiedene Formulierungen enthalten. Die Annahme, während der Elternzeit sei man entweder vollständig unversichert oder immer unverändert nach demselben Maßstab geschützt, wäre zu pauschal.

Der Ratgeber Berufswechsel und Mitteilungen zur BU ergänzt diese Fragen. Eine Elternzeit ist dabei nicht automatisch mit einem endgültigen Berufswechsel gleichzusetzen.

Warum ist Arbeitskraftabsicherung auch ohne volles Gehalt relevant?

Das vorübergehend geringere Erwerbseinkommen sagt wenig darüber aus, welche wirtschaftliche Bedeutung Ihre Arbeitskraft langfristig hat. Nach der Elternzeit kann ein Wiedereinstieg geplant sein. Fällt diese Möglichkeit krankheitsbedingt aus, kann das Familienbudget dauerhaft betroffen sein. Gleichzeitig entstehen durch Betreuung und Haushaltsorganisation Leistungen, die bei Ausfall möglicherweise ersetzt werden müssen.

Eine BU zahlt jedoch nicht allein deshalb, weil die Familie zusätzliche Hilfe benötigt. Die vertraglichen Voraussetzungen müssen erfüllt sein. Für die Bedarfsplanung sollten Sie trotzdem nicht ausschließlich das derzeitige Teilzeitgehalt betrachten, sondern auch die geplante berufliche Entwicklung und laufende Verpflichtungen.

Dieses frei gewählte Beispiel ist keine pauschale Rentenempfehlung. Es zeigt, welche Positionen in eine eigene Rechnung eingehen können. Die tatsächlich versicherbare Rente muss mit den finanziellen Annahmeregeln und vorhandenen Verträgen abgeglichen werden.

Welche Rolle spielen Teilzeitklauseln nach der Elternzeit?

Beim Wiedereinstieg wird häufig zunächst weniger gearbeitet. Eine gute Teilzeitregelung kann für die spätere Leistungsprüfung wichtig sein. Entscheidend ist, welche zusätzlichen Tätigkeiten berücksichtigt werden oder ob unter bestimmten Voraussetzungen ein früherer Tätigkeitsumfang als Bezugspunkt erhalten bleibt.

Die Allianz beschreibt bei ihrem BU-Schutz unter anderem Regelungen für eine Reduzierung wegen Kinderbetreuung. Die Golden BU der LV 1871 berücksichtigt in ihrer Teilzeitregelung zusätzliche Aspekte wie Haushaltsführung und Betreuung nach den jeweiligen Bedingungen. Diese Ansätze sollten konkret verglichen werden; sie sind nicht bloß unterschiedliche Namen für dieselbe Klausel.

Die Unterschiede erläutert BU bei Teilzeit. Lassen Sie dabei die Bedingungen Ihres tatsächlichen Angebots oder Altvertrags zugrunde legen, nicht nur die aktuelle Werbung einer Gesellschaft.

Was lässt sich bei knapperem Familienbudget mit dem BU-Beitrag machen?

Eine Stundung verschiebt Beiträge, erlässt sie aber grundsätzlich nicht. Bei einer Beitragsfreistellung kann die versicherte Leistung deutlich sinken oder je nach Vertragswert entfallen. Auch eine vorübergehende Reduzierung hat Folgen für die Rentenhöhe und die spätere Wiederherstellung. Diese Möglichkeiten dürfen daher nicht unter dem ungenauen Begriff „kostenlose Pause“ zusammengefasst werden.

Fordern Sie vor einer Entscheidung eine Berechnung an: Welche Rente besteht während der Änderung, was muss später nachgezahlt werden und innerhalb welcher Frist ist eine Wiederaufnahme möglich? Fragen Sie auch, ob dafür erneut gesundheitliche Angaben erforderlich sind. Ein kurzfristiger Engpass sollte nicht unbemerkt zu einer dauerhaften Schutzlücke führen.

Eine ausführliche Gegenüberstellung von Stundung und Beitragsfreistellung finden Sie im Ratgeber BU bei vorübergehenden Zahlungsschwierigkeiten. Die dort erläuterten Vertragsfolgen können auch bei einem durch Elternzeit veränderten Budget relevant sein.

Kann die Geburt eines Kindes eine höhere BU-Rente ermöglichen?

Viele Tarife sehen bestimmte Lebensereignisse als Anlass einer Nachversicherung vor. Eine Geburt oder Adoption kann dazu gehören. Dabei gelten jedoch Altersgrenzen, Fristen, Höchstbeträge und weitere Voraussetzungen. Eine Erhöhung erfolgt nicht automatisch, nur weil sich die Familie vergrößert.

• Nachversicherungsklausel schon vor der Geburt heraussuchen.
• Frist und erforderliche Unterlagen notieren.
• Neuen Bedarf mit laufenden Ausgaben und geplanter Rückkehr berechnen.
• Beitrag der Erhöhung vor Annahme prüfen.

Der Leitfaden BU-Rente erhöhen beschreibt weitere mögliche Anlässe. Eine Erhöhung ohne erneute Gesundheitsprüfung bedeutet außerdem nicht zwangsläufig, dass keinerlei andere Voraussetzungen geprüft werden.

Was gilt beim BU-Neuabschluss während einer Schwangerschaft?

Schwangerschaft und bestehender Versicherungsschutz sind von einem neuen Antrag zu unterscheiden. Beim Neuabschluss sind die konkret gestellten Fragen richtig zu beantworten. Relevante Untersuchungen, Beschwerden oder Komplikationen dürfen nicht allein deshalb unbeachtet bleiben, weil sie zeitlich mit einer Schwangerschaft zusammenhängen.

Eine pauschale Aussage, Schwangere könnten grundsätzlich keine BU abschließen, wäre ebenso wenig verlässlich wie eine allgemeine Normalannahmegarantie. Maßgeblich sind die individuelle Situation und die Risikoprüfung. Bei offenen Fragen kann eine vorbereitete Anfrage helfen, bevor ein förmlicher Antrag gestellt wird.

Ein Beschäftigungsverbot, Mutterschutz oder Elternzeit ist für sich genommen nicht automatisch ein versicherter BU-Leistungsfall. Solche Situationen haben eigene arbeits- oder sozialrechtliche Grundlagen. Eine BU-Rente setzt die vereinbarten gesundheitlichen und beruflichen Voraussetzungen voraus.

Für die Angebotsplanung sollten beide Eltern ihre eigenen Risiken betrachten. Nur eine Person abzusichern kann unzureichend sein, wenn der Ausfall der anderen ebenfalls erhebliche finanzielle Folgen hätte. Ein sinnvoller Vergleich berücksichtigt deshalb die tatsächlich geplante Aufteilung von Erwerbsarbeit, Betreuung und laufenden Kosten.

Fragen zur BU bei Schwangerschaft und Elternzeit