BU oder Grundfähigkeitsversicherung: Wann welche Absicherung hilft

Warum dieselbe Monatsrente nicht denselben Schutz bedeutet

Eine versicherte Rente von beispielsweise 2.000 Euro wirkt auf den ersten Blick vergleichbar. Entscheidend ist jedoch, wann sie gezahlt wird. Bei der BU werden gesundheitliche Einschränkungen auf die zuletzt konkret ausgeübte Tätigkeit bezogen. Bei einer Grundfähigkeitsversicherung müssen die jeweiligen Definitionen des Vertrags erfüllt sein, etwa zum Sehen, Gehen oder Gebrauch einer Hand.

Die beiden Produkte sollten daher nicht als teure und günstige Version derselben Leistung verstanden werden. Ein niedrigerer Beitrag kann mit anderen versicherten Situationen einhergehen. Wer diese Unterschiede kennt, kann eine Alternative bewusst auswählen, statt eine unbemerkte Deckungslücke zu übernehmen.

Drei Beispiele zeigen den Unterschied im Alltag

Eine Pflegekraft kann bestimmte körperliche Arbeiten aus gesundheitlichen Gründen nicht mehr zuverlässig ausführen. Für die BU ist die Bedeutung dieser Arbeiten im konkreten Berufsbild relevant. Bei einer Grundfähigkeitsversicherung muss zusätzlich geprüft werden, ob die Einschränkung eine vereinbarte Fähigkeit in genau dem beschriebenen Ausmaß betrifft. Die Berufsbezeichnung allein löst dort keine Rente aus.

Eine Person in einer anspruchsvollen Bürotätigkeit kann wegen einer psychischen Erkrankung ihre Arbeit nicht fortsetzen. Ein BU-Vertrag kann solche Ursachen innerhalb seiner Bedingungen erfassen. Bei einer Grundfähigkeitsversicherung kommt es darauf an, ob und wie psychische Erkrankungen oder daraus folgende Einschränkungen versichert wurden. Eine allgemeine Aussage „Psyche enthalten“ ist dafür zu ungenau.

Ein drittes Beispiel betrifft einen Menschen, der eine versicherte Fähigkeit im erforderlichen Umfang verliert, seinen angepassten Beruf aber weiter ausüben kann. Hier kann ein Grundfähigkeitsvertrag je nach Bedingungen trotzdem leisten. Der Rentenanspruch ist nicht zwingend an einen vollständigen Verdienstausfall gekoppelt.

Welche Klauseln sind beim Grundfähigkeitsschutz besonders wichtig?

Die Anzahl aufgelisteter Fähigkeiten ist nur ein erster Hinweis. Wichtiger ist, wie jede Fähigkeit definiert wird, wie lange die Einschränkung bestehen muss und welche Nachweise verlangt werden. Zwei Tarife können denselben Begriff verwenden und dennoch unterschiedliche Voraussetzungen haben.

• Welche Bewegungen oder Handlungen sind genau versichert?
• Welche Hilfsmittel werden bei der Beurteilung berücksichtigt?
• Wie lang sind Prognose- oder Mindestdauer?
• Welche zusätzlichen Leistungen müssen gesondert eingeschlossen werden?
• Welche persönlichen Ausschlüsse gelten nach der Gesundheitsprüfung?

Prüfen Sie auch, ob eine Wechseloption in eine spätere BU vorgesehen ist. Eine solche Option kann an Alter, Anlass, Fristen, Tätigkeit und Rentengrenzen gebunden sein. Sie ist kein unbegrenztes Versprechen, jederzeit ohne weitere Voraussetzungen in eine beliebige Berufsunfähigkeitsversicherung wechseln zu dürfen.

Für die BU-Seite des Vergleichs bietet der Ratgeber zu wichtigen BU-Klauseln eine ergänzende Orientierung. So werden nicht nur einzelne Fähigkeiten, sondern auch Vertragsentwicklung und spätere Lebensphasen berücksichtigt.

Welche Tarifbeispiele helfen beim Vergleich der Leistungen?

Die Allianz KörperSchutzPolice sieht unter anderem definierte körperliche und geistige Fähigkeiten vor und lässt zusätzliche Bausteine zu. Dazu können Leistungen bei schwerer Depression, Erwerbsunfähigkeit aufgrund psychischer Erkrankung oder längerer Krankschreibung gehören. Diese Zusatzleistungen müssen im gewählten Angebot tatsächlich enthalten sein und haben eigene Voraussetzungen.

Der EGO Grundfähigkeitsschutz von HDI arbeitet ebenfalls mit einem Grundschutz und ergänzenden Bereichen. Bausteine für körperliche Tätigkeiten oder Büro- und Bildschirmarbeit können die Auswahl auf bestimmte Anforderungen ausrichten. Entscheidend bleibt die aktuelle konkrete Zusammenstellung, nicht allein der Produktname.

Diese Beispiele sind keine Rangliste. Welche Tarife angefragt werden sollten, hängt von Beruf, Budget, Gesundheitsangaben und den persönlich wichtigen Risiken ab.

Ist eine Grundfähigkeitsversicherung bei Vorerkrankungen leichter erhältlich?

Das kann im Einzelfall so sein, lässt sich aber nicht allgemein garantieren. Auch Grundfähigkeitsversicherer prüfen gesundheitliche Angaben und können Zuschläge, Ausschlüsse oder eine Ablehnung vorsehen. Eine Ablehnung der BU bedeutet daher weder automatisch eine Ablehnung jeder Alternative noch einen sicheren Zugang zur Grundfähigkeitsversicherung.

Bereiten Sie die vorhandenen Befunde für beide Prüfwege nachvollziehbar vor. Dabei unterscheiden sich die konkreten Fragen und Zeiträume möglicherweise. Übertragen Sie Antworten nicht ungeprüft aus einem anderen Antrag. Der Ratgeber BU-Antrag abgelehnt zeigt, wie eine geordnete weitere Suche aussehen kann.

Besonders wichtig ist die Frage, ob gerade die relevante persönliche Einschränkung in einem Alternativvertrag überhaupt einen Leistungsauslöser erreichen könnte. Ein Vertrag kann trotz guter Annahme für das wichtigste Risiko ungeeignet sein. Besprechen Sie daher immer die Verbindung zwischen Ihrem Beruf, dem gesundheitlichen Verlauf und den tatsächlich versicherten Fähigkeiten.

Wie vergleichen Sie Kosten, Rente und verbleibende Lücken?

Fordern Sie zunächst Angebote mit möglichst gleicher Rentenhöhe und Laufzeit an. Stellen Sie anschließend die Leistungsauslöser gegenüber. Erst damit lässt sich beurteilen, ob eine Beitragsersparnis für Sie einen sinnvollen Tausch darstellt. Zusätzliche Bausteine sollten im Preis separat erkennbar sein.

Ein rein hypothetisches Beispiel: Eine BU kostet 90 Euro, eine Grundfähigkeitslösung 55 Euro im Monat. Die Differenz beträgt 35 Euro beziehungsweise 420 Euro im Jahr. Diese angenommenen Werte sind keine Versichererpreise. Sie sagen vor allem noch nichts darüber, ob die günstigere Lösung bei den für Sie relevanten Einschränkungen zahlt.

Wenn das Budget knapp ist, prüfen Sie nicht nur den Produktwechsel. Eine passende Rentenhöhe, sinnvolle Tarifauswahl und verständliche Zusatzleistungen können ebenfalls Teil der Lösung sein. Eine stark verkürzte Laufzeit schafft dagegen möglicherweise eine neue Lücke. Der Vergleich BU-Endalter 65 oder 67 erläutert diese Folge.

Die Entscheidung ist dann gut vorbereitet, wenn Sie erklären können, welche Situationen jedes Angebot abdeckt, welche nicht und warum der verbleibende Schutz zu Ihrem Bedarf passt. Eine reine Preisrangliste beantwortet diese Fragen nicht.

Häufige Fragen zu BU und Grundfähigkeitsversicherung