Die HanseMerkur ist in Deutschland vor allem als Krankenversicherer bekannt, bietet mit Profi Care aber auch eine solide Berufsunfähigkeitsversicherung mit kundenfreundlichen Gesundheitsfragen und einer bemerkenswerten Sofortleistung bei schweren Krankheiten - bei der Nachversicherung bleibt der Tarif aber strukturell hinter der Marktspitze zurück.
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Die HanseMerkur mit Hauptsitz in Hamburg ist vor allem als Krankenversicherer bekannt - die Krankenversicherung bildet mit einem Beitragsvolumen von über 2 Milliarden Euro die Hauptsparte des Unternehmens, während die Berufsunfähigkeitsversicherung ein Nebengeschäft neben diesem Kerngeschäft darstellt. Als Versicherungsverein auf Gegenseitigkeit ist die HanseMerkur ausschließlich ihren Mitgliedern verpflichtet, nicht externen Aktionären. Die Biometrie-Produkte wie Profi Care werden über die eigenständige HanseMerkur Lebensversicherung AG abgewickelt - organisatorisch getrennt vom Kerngeschäft der Krankenversicherung, aber unter dem wirtschaftlichen Dach derselben Versicherungsgruppe.
Die Berufsunfähigkeitsversicherung wird über die HanseMerkur Lebensversicherung AG angeboten. Der Haupttarif für die selbstständige Berufsunfähigkeitsversicherung heißt Profi Care und richtet sich an Angestellte, Selbstständige, Freiberufler, Schüler, Studenten und Auszubildende. Für Beamte gibt es einen eigenständigen Tarif namens Be Care mit einer echten Dienstunfähigkeitsklausel - denn Profi Care selbst enthält keine solche Klausel. Ergänzend wird der Tarif BUZ als Berufsunfähigkeitszusatzversicherung in Kombination mit Renten- oder Lebensversicherungen angeboten, außerdem Profi Care bAV im Rahmen der betrieblichen Altersvorsorge.
Profi Care lässt sich ab einem Alter von 10 Jahren abschließen (für Schüler nach Abschluss der Grundschule), das maximale Eintrittsalter liegt je nach Beruf bei 62 Jahren, wobei der Vertrag längstens bis zum 67. Lebensjahr laufen kann. Geleistet wird ab einem Berufsunfähigkeitsgrad von mindestens 50 Prozent über einen prognostizierten Zeitraum von mindestens 6 Monaten - beide Werte entsprechen dem guten Marktstandard.
Profi Care verzichtet auf die abstrakte Verweisung - es wird ausschließlich der zuletzt tatsächlich ausgeübte Beruf versichert. Besonders praxisrelevant: Ein Berufswechsel muss der HanseMerkur nicht gemeldet werden und führt zu keiner Beitragserhöhung, selbst wenn der neue Beruf objektiv riskanter eingestuft würde als der ursprünglich versicherte. Diese Regelung unterscheidet die HanseMerkur von vielen anderen Anbietern, bei denen ein Berufswechsel zwar ebenfalls nicht nachgemeldet werden muss, aber implizit vorausgesetzt wird, dass man dies bei einer wesentlichen Risikoerhöhung freiwillig täte.
Die Leistung erfolgt rückwirkend ab Beginn der Berufsunfähigkeit, der Prognosezeitraum beträgt die üblichen 6 Monate, der Versicherungsschutz gilt weltweit und zeitlich unbegrenzt. Bei monatlicher oder vierteljährlicher Zahlweise berechnet die HanseMerkur keine Ratenzuschläge - ein Detail, das bei anderen Anbietern gelegentlich anders gehandhabt wird.
Ab dem 55. Lebensjahr greift zusätzlich eine automatische Anerkennung der Berufsunfähigkeit, sofern bereits eine gesetzliche Erwerbsminderungsrente anerkannt wurde - in diesem Fall muss die eigentliche BU-Prüfung nicht noch einmal separat durchlaufen werden, was insbesondere älteren Versicherten administrativen Aufwand im Leistungsfall erspart. Auch beim Thema Anzeigepflicht zeigt sich die HanseMerkur kundenfreundlich: Auf einen Verzicht gemäß § 19 VVG wird verwiesen, was die Konsequenzen einer unbewussten Falschangabe bei Vertragsabschluss abmildert, sofern keine grobe Fahrlässigkeit oder Vorsatz vorliegt.
Bei der Kündigung wirbt die HanseMerkur mit einer monatlichen Kündbarkeit des Vertrags - ein Merkmal, das auf den ersten Blick nach besonderer Flexibilität klingt, in der Praxis für eine langfristig geplante Berufsunfähigkeitsabsicherung aber kaum relevant ist: Wer eine BU-Versicherung abschließt, tut dies typischerweise mit einem Zeithorizont von Jahrzehnten, sodass eine kurzfristige Kündigungsoption selten den entscheidenden Ausschlag für oder gegen einen Anbieter geben sollte.
Eine der auffälligsten Besonderheiten von Profi Care ist die Sofortleistung von bis zu 15 Monatsrenten bei sieben konkret benannten schweren Krankheiten: Krebs, Schlaganfall, Herzinfarkt, Querschnittslähmung, Sehverlust, Hörverlust oder Sprachverlust. Diese Leistung wird bereits fällig, sobald der Diagnosebericht eines Facharztes eingereicht wird - unabhängig davon, ob im Anschluss tatsächlich eine Berufsunfähigkeit im klassischen Sinn eintritt. Für Betroffene bedeutet das: In einer akuten, oft finanziell wie emotional belastenden Phase nach einer schweren Diagnose fließt Geld, ohne dass zunächst der volle, aufwendigere Nachweis einer mindestens 50-prozentigen Berufsunfähigkeit erbracht werden muss.
Ergänzend gibt es eine Wiedereingliederungshilfe beziehungsweise Soforthilfe von bis zu 6 Monatsrenten, begrenzt auf maximal 15.000 beziehungsweise 10.000 Euro, die im Leistungsfall zusätzlich beantragt werden kann - etwa zur Überbrückung der ersten Monate nach Eintritt der Berufsunfähigkeit oder zur Finanzierung einer beruflichen Wiedereingliederung.
Im Marktvergleich zählt eine solche krankheitsbezogene Sofortleistung nach wie vor zu den selteneren Bausteinen - viele Anbieter kennen zwar eine Dread-Disease-Komponente als separates Zusatzprodukt, kombinieren diese aber nicht in dieser Form direkt mit der klassischen BU-Absicherung. Für die betroffenen sieben Krankheitsbilder, die statistisch zu den häufigsten Ursachen schwerer gesundheitlicher Einschnitte zählen, bietet die HanseMerkur damit einen praxisnahen Baustein, der die finanzielle Lücke zwischen Diagnose und einem möglicherweise erst später abschließend geklärten BU-Leistungsanspruch überbrückt.
Die Rating-Agentur Morgen & Morgen bewertet die Antragsfragen der HanseMerkur mit der Bestnote von 5 Sternen - die Fragen gelten als kundenfreundlich und leicht verständlich formuliert. Bei genauerer Betrachtung zeigt sich aber auch ein Kritikpunkt: Bei bestimmten Kategorien - darunter bereits anerkannte Schäden, Drogenkonsum, Medikamentenmissbrauch, Alkoholprobleme, Behinderungen, eine Minderung der Erwerbsfähigkeit oder ein anerkannter Grad der Behinderung - wird ohne zeitliche Begrenzung zurückgefragt, statt sich wie bei vielen anderen Kategorien auf einen klar begrenzten Abfragezeitraum zu beschränken. Für die praktische Antragstellung bedeutet das: Wer in einer dieser Kategorien irgendwann in der Vergangenheit betroffen war, muss dies unabhängig davon angeben, wie lange dies zurückliegt.
Bei der Frage nach der maximalen Absicherungshöhe orientiert sich die HanseMerkur am Bruttoeinkommen: Die BU-Rente sollte etwa zwei Drittel des Bruttogehalts nicht überschreiten. Je nach Beruf sind bis zu 5.000 Euro monatliche Rente möglich; für Beamte, Schüler, Studenten und Auszubildende gilt dagegen eine niedrigere Obergrenze von 1.500 Euro monatlich.
Diese Kombination aus grundsätzlich fair formulierten, geschlossenen Fragen bei den meisten Kategorien und zeitlich unbegrenzten Rückfragen bei einer kleineren Gruppe sensibler Themen erklärt teilweise, warum die HanseMerkur trotz insgesamt guter Testnoten nicht durchgehend die absolute Bestbewertung erreicht. Für Antragsteller ohne relevante Vorbelastung in den unbegrenzt abgefragten Kategorien - also der überwiegende Teil der Interessenten - wirkt sich dieser Punkt in der Praxis allerdings selten aus. Wer dagegen beispielsweise vor vielen Jahren einmal wegen Alkoholproblemen in Behandlung war, sollte sich bewusst sein, dass dieser Umstand bei der HanseMerkur unabhängig vom Zeitpunkt angegeben werden muss - anders als bei vielen anderen Kategorien, bei denen ein zurückliegendes Ereignis irgendwann aus dem Fragehorizont herausfällt.
Eine praktisch relevante Besonderheit der HanseMerkur ist der Führungskräfterabatt: Personen mit mindestens fünf unterstellten Vollzeitkräften oder einem Bürotätigkeitsanteil von mindestens 75 Prozent werden automatisch in eine günstigere Risikoklasse eingestuft, was zu einem spürbar niedrigeren Beitrag führt. Entscheidend ist dabei nicht die formale Berufsbezeichnung, sondern die tatsächlich ausgeübte Tätigkeit - dieser Vorteil muss bei der Antragstellung entsprechend nachgewiesen werden, etwa durch eine Tätigkeitsbeschreibung des Arbeitgebers. Für Führungskräfte und Personen mit überwiegender Schreibtischtätigkeit kann sich dieser Baustein finanziell deutlich auswirken und sollte bei der Antragstellung aktiv angesprochen werden, statt auf eine automatische Berücksichtigung zu hoffen. In der Berufsgruppen-Systematik vieler anderer deutscher Versicherer wird die reine Bürotätigkeit dagegen häufig ohne gesonderten, eigens ausgewiesenen Rabatt bewertet - der explizite, klar quantifizierte Führungskräfterabatt der HanseMerkur ist insofern ein vergleichsweise seltener Baustein, der sich lohnt, aktiv bei der Beratung anzusprechen, bevor ein konkretes Angebot final mit anderen konkurrierenden Anbietern sorgfältig verglichen wird.
Bei der Nachversicherung zeigt sich der strukturelle Hauptnachteil von Profi Care im Marktvergleich: Die Nachversicherungsgarantie ist auf 3.000 Euro monatliche Rente begrenzt, nutzbar ereignisunabhängig bis zum 35. Geburtstag ohne erneute Gesundheitsprüfung. Eine Karrieregarantie, die eine weitere Erhöhung über diese Grenze hinaus bei entsprechender Einkommenssteigerung ermöglichen würde, bietet die HanseMerkur dagegen nicht an. Im direkten Vergleich mit Anbietern wie der Hannoverschen, der Baloise, der Bayerischen, dem Volkswohl Bund oder der LV 1871 - die alle über eine eigene Karrieregarantie verfügen und teils auf 6.000 bis 8.000 Euro kommen - fällt die HanseMerkur damit deutlich zurück. Für Berufseinsteiger mit klarer Karriereperspektive, etwa angehende Ärzte oder Ingenieure, kann diese Deckelung mittelfristig zu einer Unterversorgung führen, wenn das Einkommen schneller wächst, als es die reguläre Nachversicherung ausgleichen kann.
Für Berufseinsteiger mit kleinem Budget bietet die HanseMerkur zusätzlich eine Einsteigeroption mit einem zunächst um rund 50 Prozent reduzierten Beitrag, der über die Jahre auf den vollen Zielbeitrag ansteigt - wie bei vergleichbaren Modellen anderer Anbieter gilt auch hier: Über die gesamte Vertragslaufzeit betrachtet ist diese Variante in der Regel teurer als ein von Anfang an voll bezahlter Vertrag.
| Anbieter | Nachversicherung | Karrieregarantie |
|---|---|---|
| HanseMerkur | Bis 3.000 €, Alter 35 | Nicht vorhanden |
| Hannoversche | Bis 10.000 €, Alter 60 | Bis 6.000 € |
| Volkswohl Bund | Bis 3.000 €, Alter 50 | Bis 6.000 € |
| LV 1871 | Ohne Risikoprüfung | Bis 8.000 € |
Diese Gegenüberstellung macht den strukturellen Nachteil der HanseMerkur unmittelbar greifbar: Selbst Anbieter mit einer auf dem Papier ähnlich niedrigen Nachversicherungsgrenze wie der Volkswohl Bund verfügen zusätzlich über eine Karrieregarantie, die bei starkem Einkommenswachstum eine weitere Erhöhung ermöglicht. Bei der HanseMerkur endet die Erhöhungsmöglichkeit dagegen definitiv bei 3.000 Euro beziehungsweise mit dem 35. Geburtstag - was für die Zielgruppe der karriereorientierten Akademiker ein Punkt ist, der vor Vertragsabschluss unbedingt bedacht werden sollte.
Ein Punkt, der in vielen Übersichten übergangen wird, aber erwähnt werden sollte: Mit einem Update im Juli 2024 hat die HanseMerkur den zuvor bestehenden Verzicht auf die Beitragsanpassungsklausel nach § 163 VVG gestrichen. Dieser Verzicht war früher ein Alleinstellungsmerkmal, das der HanseMerkur zusicherte, den Beitrag auch bei einer für den Versicherer ungünstigen Entwicklung des Schadenverlaufs nicht über den vereinbarten Höchstbeitrag hinaus anzuheben. Mit dem Wegfall dieser Zusicherung verliert Profi Care eine Eigenschaft, die den Tarif zuvor von vielen Wettbewerbern positiv abgehoben hatte - ein Beispiel dafür, dass sich auch etablierte Vertragsbedingungen im Zeitverlauf verschlechtern können und ein einmal recherchierter Tarifvergleich nicht dauerhaft gültig bleibt.
Für die Beratungspraxis bedeutet dieser Wegfall vor allem eines: Wer sich vor 2024 über die HanseMerkur informiert hat und sich diesen Verzicht als Argument gemerkt hat, sollte diese Information nicht mehr ungeprüft verwenden. Bestehende Verträge, die vor der Änderung abgeschlossen wurden, dürften den zu diesem Zeitpunkt gültigen Verzicht in der Regel weiterhin genießen - für Neuverträge gilt jedoch die aktuelle, verschlechterte Fassung. Ein Blick in das tagesaktuelle Bedingungswerk vor Vertragsabschluss ist bei jedem Anbieter empfehlenswert, gerade weil sich Details wie dieser über die Jahre in beide Richtungen entwickeln können.
Im Leistungsfall wird die BU-Rente der HanseMerkur monatlich ausgezahlt, gleichzeitig entfällt ab diesem Zeitpunkt die Pflicht zur Beitragszahlung vollständig - der Vertrag bleibt also beitragsfrei bestehen, während die Rente fließt. Die steuerliche Behandlung der ausgezahlten Rente hängt von der Art des gewählten Vertrags ab: Bei der selbstständigen Berufsunfähigkeitsversicherung (Profi Care) wird die Rente mit dem sogenannten Ertragsanteil versteuert - einem Anteil, der sich nach der voraussichtlichen Restlaufzeit der Zahlung richtet und regelmäßig nur einen Teil der tatsächlichen Rente der Steuerpflicht unterwirft. Bei der Zusatzversicherung BUZ in Kombination mit einer Renten- oder Lebensversicherung gelten davon abweichende Regeln, die sich nach der steuerlichen Behandlung des jeweiligen Hauptvertrags richten. Für eine verlässliche individuelle Einschätzung empfiehlt sich in jedem Fall eine Rücksprache mit einem Steuerberater, da die konkrete Steuerlast von mehreren individuellen Faktoren abhängt.
Für Beamte steht mit Be Care ein eigenständiger Tarif mit echter Dienstunfähigkeitsklausel zur Verfügung - anders als bei Anbietern, die die DU-Absicherung direkt in den regulären BU-Tarif integrieren, müssen (angehende) Beamte bei der HanseMerkur also gezielt den separaten Tarif wählen.
Für Schüler ergibt sich aus der Kombination von niedrigem Einstiegsalter (10 Jahre), fehlender Nachmeldepflicht bei Berufswechsel und fehlender Beitragserhöhung bei Berufswechsel eine bemerkenswerte praktische Strategie: Wer als Gymnasiast mit entsprechend günstiger Risikoeinstufung abschließt, später aber tatsächlich einen handwerklichen oder anderen risikoreicheren Beruf ergreift, profitiert davon, dass sämtliche späteren Nachversicherungen weiterhin zum ursprünglich vereinbarten, günstigeren Gymnasiasten-Beitragsniveau erfolgen - da ein Berufswechsel bei der HanseMerkur weder gemeldet werden muss noch zu einer Beitragsanpassung führt. Diese Besonderheit ist unter spezialisierten Beratern bekannt, wird in allgemeinen Produktübersichten aber selten thematisiert.
Wichtig für die praktische Umsetzung dieser Strategie: Sie funktioniert nur, wenn die ursprüngliche Einstufung tatsächlich zum späteren Berufsverlauf passt und der Antrag ehrlich auf Basis der zum Zeitpunkt des Abschlusses tatsächlichen Situation gestellt wurde - eine bewusste Falschangabe der beruflichen Situation, um sich eine spätere Risikoeinstufung "einzufrieren", wäre dagegen eine vorvertragliche Anzeigepflichtverletzung und keine legitime Nutzung der Vertragsbedingungen. Die Strategie beschreibt lediglich, dass ein tatsächlicher, später eintretender Berufswechsel bei der HanseMerkur beitragsneutral bleibt - unabhängig davon, ob der neue Beruf risikoreicher eingestuft würde.
Für Selbstständige gilt grundsätzlich die gleiche Vertragsgrundlage wie für Angestellte - eine explizite, gesondert beworbene Umorganisationsklausel wie bei manchen anderen Anbietern tritt bei der HanseMerkur allerdings nicht so prominent in den Vordergrund. Wer als Selbstständiger auf einen expliziten, weit gefassten Umorganisationsverzicht Wert legt, sollte die genaue Formulierung der Bedingungen vorab mit spezialisierten Anbietern vergleichen.
| Institut | Ergebnis | Hinweis |
|---|---|---|
| Morgen & Morgen | 5 von 5 Sternen | Ausgezeichnet, kundenfreundliche Antragsfragen |
| Franke & Bornberg | FFF (hervorragend) | Nur FFF+ wäre noch besser |
| Stiftung Warentest (Juni 2024) | Note 1,7 ("gut") | Für den Tarif SBU |
| IVFP (2023) | Exzellent / sehr gut | Exzellent für Selbstständige/Handwerk, sehr gut für kaufmännische/medizinische Berufe, Studenten, Azubis |
| Deutsches Finanz-Service Institut (2020) | Gut, für Augenoptiker sehr gut | Durchgehend solide Bewertung |
In der Gesamtschau bewegt sich die HanseMerkur bei praktisch allen unabhängigen Tests im Bereich "gut" bis "sehr gut" - ein solides, aber nicht ganz das absolute Spitzenniveau der besten Marktteilnehmer. Diese Einordnung deckt sich mit dem inhaltlichen Bild: kundenfreundliche Kernbausteine wie die Sofortleistung bei schweren Krankheiten und der Führungskräfterabatt stehen einer strukturell begrenzten Nachversicherung ohne Karrieregarantie und dem 2024 verlorenen §163-VVG-Verzicht gegenüber.
Bemerkenswert ist zudem die Differenzierung nach Berufsgruppen beim IVFP-Rating: Während die HanseMerkur für Selbstständige und handwerkliche Berufe die höchste Kategorie "exzellent" erreicht, fällt die Bewertung für kaufmännische Berufe, Studenten, Auszubildende und medizinische Berufe mit "sehr gut" einen Schritt niedriger aus. Das deutet darauf hin, dass die HanseMerkur ihre Kalkulation und Bedingungen historisch stärker auf handwerklich-gewerbliche Zielgruppen ausgerichtet hat - was angesichts der Herkunft als traditioneller Krankenversicherer mit breiter Kundenbasis auch außerhalb akademischer Milieus nachvollziehbar ist. Für hochgradig karriereorientierte Akademiker, die maximale Erhöhungsmöglichkeiten und eine Karrieregarantie suchen, bleibt die HanseMerkur trotz guter Testnoten aus den bereits genannten strukturellen Gründen nicht die erste Wahl - für Handwerker, kleinere Selbstständige und Personen mit überschaubarem, aber stabilem Absicherungsbedarf kann der Tarif dagegen eine solide und preislich angemessene Lösung darstellen.
Der Haupttarif heißt Profi Care und richtet sich an Angestellte, Selbstständige, Freiberufler, Schüler, Studenten und Auszubildende. Für Beamte gibt es den separaten Tarif Be Care mit echter Dienstunfähigkeitsklausel, da Profi Care selbst keine DU-Klausel enthält.
Bei sieben definierten schweren Krankheiten - Krebs, Schlaganfall, Herzinfarkt, Querschnittslähmung, Sehverlust, Hörverlust oder Sprachverlust - zahlt die HanseMerkur eine Sofortleistung von bis zu 15 Monatsrenten, sobald der Diagnosebericht eines Facharztes vorliegt. Eine tatsächliche Berufsunfähigkeit muss dafür nicht nachgewiesen werden.
Die Nachversicherungsgarantie ist bei der HanseMerkur auf 3.000 Euro monatliche Rente begrenzt, nutzbar ereignisunabhängig bis zum 35. Geburtstag. Eine Karrieregarantie für weitere Erhöhungen darüber hinaus bietet die HanseMerkur nicht an - ein struktureller Nachteil gegenüber Anbietern wie der Hannoverschen, Baloise, Bayerischen oder dem Volkswohl Bund.
Personen mit mindestens fünf unterstellten Vollzeitkräften oder einer Bürotätigkeit von mindestens 75 Prozent der Arbeitszeit werden automatisch in eine günstigere Risikoklasse eingestuft, was zu einem spürbar niedrigeren Beitrag führt. Der Vorteil muss bei Antragstellung nachgewiesen werden und gilt unabhängig von der formalen Berufsbezeichnung.
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