Die Gothaer (seit 2024 gemeinsame Marke BarmeniaGothaer) hat ihre Berufsunfähigkeitsversicherung 2023 komplett neu aufgestellt - von einem eher unauffälligen Angebot zu einem der technisch am weitesten entwickelten Tarife am Markt. Bei Gesundheitsfragen, Dynamik und Karrieregarantie zählt sie inzwischen zur Spitzengruppe.
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Dieser Gothaer BU Rechner liefert einen unverbindlichen Richtwert. Die Gothaer gehört seit ihrem großen Relaunch 2023 zu den technisch am weitesten entwickelten BU-Tarifen am Markt.
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Die Gothaer wurde 1820 in der thüringischen Stadt Gotha als deutsche Feuerversicherung gegründet und zählt damit zu den ältesten Versicherern Deutschlands. Bereits 1829 gab es Hausärzte, die Versicherungsanträge medizinisch prüften - ein früher Vorläufer der heutigen Gesundheitsprüfung. Im Herbst 1945 wurden die Unternehmensunterlagen heimlich aus der sowjetischen Besatzungszone nach Westdeutschland gebracht, da dort Versicherungsgeschäft verboten war; seither liegt der Hauptsitz in Köln. Die Gothaer ist als Versicherungsverein auf Gegenseitigkeit organisiert und seit 2024 Teil der gemeinsamen Marke BarmeniaGothaer.
Gegründet wurde die Gothaer vom Kaufmann Ernst-Wilhelm Arnoldi als erster deutscher Versicherungsverein auf Gegenseitigkeit nach englischem Muster - ein genossenschaftliches Modell, das damals eine Neuheit für den deutschen Markt darstellte. Die heutige Gothaer Versicherungsbank VVaG geht auf eine Fusion mehrerer, teils über 200 Jahre alter Versicherungsgesellschaften im Jahr 2001 zurück; 1970 hatte das Unternehmen bereits seinen heutigen Namen angenommen. Der Zusammenschluss mit der Barmenia - einem 1904 in Leipzig als Gewerbekrankenkasse gegründeten, ebenfalls als Versicherungsverein auf Gegenseitigkeit organisierten Versicherer mit heutigem Sitz in Wuppertal - wurde im September 2023 angekündigt und im September 2024 rückwirkend zum 1. Januar 2024 vollzogen. Die neue BarmeniaGothaer-Gruppe zählt mit rund 8,6 Milliarden Euro Beitragseinnahmen, etwa 8 Millionen Kunden und rund 7.500 Mitarbeitern zu den zehn größten Versicherern Deutschlands; die Kapitalanlagen belaufen sich auf rund 50 Milliarden Euro. Gothaer hält an der neuen Holding einen Anteil von 64 Prozent, Barmenia die restlichen 36 Prozent. Die Gothaer Krankenversicherung AG bleibt als eigenständiger Risikoträger neben der Barmenia-Krankenversicherung bestehen - beide PKV-Sparten wurden bislang nicht zusammengelegt.
In der Berufsunfähigkeitsversicherung spielte die Gothaer bis Mitte 2023 nach unabhängiger Einschätzung nur eine untergeordnete Rolle. Mit einem umfassenden Relaunch orientierte sich das Unternehmen konsequent an den besten Marktbedingungen und baute seine BU von Grund auf neu - mit spürbarem Erfolg: Aus rund 360.000 Bestandsverträgen (Stand Anfang 2023) wurde eine der technisch am weitesten entwickelten Tarifgenerationen am Markt.
Die auffälligste Neuerung des Relaunchs betrifft die Gesundheitsfragen: Die Hauptfrage ist geschlossen formuliert (nur tatsächliche Beratungen, Untersuchungen oder Behandlungen zählen) und der Abfragezeitraum wurde für die meisten Erkrankungen - einschließlich der Psyche - auf nur noch drei Jahre gesenkt. Das ist im Normalantrag am gesamten Markt eine Seltenheit; selbst Vorreiter wie die Alte Leipziger fragen die Psyche noch fünf Jahre ab.
| Kategorie | Zeitraum | Einordnung |
|---|---|---|
| Krankheiten/Beschwerden (inkl. Psyche) | 3 Jahre, geschlossen formuliert | Marktspitze, ungewöhnlich kurz |
| Ambulante Operationen | 3 Jahre | Marktspitze |
| Stationäre Aufenthalte | 5 Jahre, mit "stationär" | Vorteilhaft (Standard: 10 Jahre) |
| Unfallverletzungen/Vergiftungen | 5 Jahre | Marktüblich |
| Augen/Ohren/Allergien/Haut | Offene Zusatzfrage | Ähnlich wie bei der Allianz |
| Abgelehnte Vorverträge | Wird nicht gefragt | Kundenfreundlich |
Unabhängige Beobachter äußern bei aller Anerkennung auch eine gewisse Sorge um die langfristige Kollektivstabilität: Was für den einzelnen Antragsteller sehr vorteilhaft ist, kann bei unterkalkulierten Beiträgen später zu Anpassungen führen - ein Effekt, der sich in der Berufsunfähigkeitsversicherung oft erst nach Jahrzehnten zeigt. Verkürzte Gesundheitsfragen für eine spezielle Zielgruppe gibt es seit 09/2025 zusätzlich für Mediziner (bis 3.000 Euro Rente, Höchstalter 35, ohne Einschränkungen bei Dynamik, Nachversicherung oder AU-Klausel) - hier bleibt die Gesundheitsfrage allerdings offener formuliert als im Normalantrag, was den Vorteil relativiert.
Auch bei den Freizeitrisiken ging die Gothaer einen ungewöhnlich weiten Schritt: Nur noch eine kurze Liste expliziter Extremsportarten (etwa Autorennen, Base Jumping, Eisklettern, Cage Fighting oder Downhill-Motorsport) führt zu einem Zuschlag von mindestens 100 Prozent oder zur Ablehnung. Eine sehr lange Liste gängiger Freizeitaktivitäten - von Bergwandern über Klettern in der Halle bis Mountainbiken ohne Wettbewerb - muss dagegen gar nicht angegeben werden und wird automatisch normal angenommen. Diese Vereinfachung gilt für alle Antragsteller, nicht nur im Rahmen einer Sonderaktion.
Diese Herangehensweise unterscheidet sich deutlich von vielen anderen Anbietern, die auch bei alltäglichen Freizeitaktivitäten wie Klettern oder Mountainbiken standardmäßig detaillierte Rückfragen zu Häufigkeit, Erfahrungsstufe und genutzter Ausrüstung stellen. Für Antragsteller mit einem aktiven, aber nicht extremen Freizeitverhalten reduziert die Gothaer damit den Aufwand beim Ausfüllen des Antrags erheblich und vermeidet zugleich das Risiko, durch eine ungünstig formulierte Antwort unbeabsichtigt einen Risikozuschlag auszulösen, den es bei korrekter Einordnung der jeweiligen Aktivität gar nicht entstehen müsste.
Bis Ende 2023 gab es bei der Gothaer eine versteckte Falle: Durch eine mathematische Eigenheit der Dynamikberechnung ("250-Prozent-Regel") lief die Beitragsdynamik bei manchen Verläufen schon nach rund 20 Jahren aus - deutlich früher, als auf den ersten Blick erkennbar war. Mit dem Update im Dezember 2023 wurde diese Beschränkung für Neuverträge vollständig gestrichen: Die Beitragsdynamik läuft nun ohne Deckel bis zum Vertragsende und kann bis zu 5 Prozent betragen. Einschränkungen bleiben für Schüler (maximal 3 Prozent, ohne spätere Erhöhungsmöglichkeit) und bei einer Anfangsrente über 3.000 Euro (ebenfalls maximal 3 Prozent). Die finanzielle Angemessenheit wird bei größeren Sprüngen periodisch geprüft - ähnlich wie beim HDI, zum Schutz des Kollektivs.
Die frühere "250-Prozent-Regel" verdeutlicht ein grundsätzliches Problem intransparenter Dynamikklauseln: Für Laien war beim Vertragsabschluss praktisch nicht erkennbar, dass die Beitragsdynamik mathematisch bereits nach rund zwei Jahrzehnten ihre Wirkung verlieren würde, obwohl der Vertrag selbst deutlich länger, oft bis zum 67. Lebensjahr, lief. Erst eine genaue Analyse der Bedingungen durch spezialisierte Berater deckte diesen Effekt auf. Die vollständige Streichung dieser Beschränkung für Neuverträge zeigt, dass die Gothaer im Zuge ihres Relaunchs nicht nur an offensichtlichen, leicht zu kommunizierenden Verbesserungen gearbeitet hat, sondern auch solche versteckten, erst bei genauerem Hinsehen erkennbaren Konstruktionsfehler im eigenen Bedingungswerk aufgespürt und behoben hat.
Bis Mitte 2023 gehörte die AU-Klausel der Gothaer mit nur 18 Monaten und der schlechten Form (gleichzeitiger BU-Leistungsantrag nötig) zum unteren Marktdurchschnitt. Mit dem Update wurde beides korrigiert: Die Klausel leistet nun bis zu 36 Monate in der guten Form, mit einer flexiblen "3+3-Regel" - entweder sechs Monate durchgehende Krankschreibung oder vier Monate plus fachärztliche Prognose von zwei weiteren Monaten, wobei sich auch mehrere unterbrochene Krankschreibungen auf die 36 Monate anrechnen lassen. Da die Gothaer auch Krankenversicherer ist, lässt sich zudem ein nahtloser, vereinfacht angenommener Übergang vom Krankentagegeld zur BU-Rente vereinbaren.
Der Sprung von 18 auf 36 Monate innerhalb eines einzigen Updates ist am Markt ungewöhnlich groß: Die meisten Anbieter, die ihre AU-Klausel verbessern, tun dies in kleineren Schritten - etwa von 18 auf 24 Monate. Die Gothaer sprang mit ihrem Relaunch direkt an die Spitze der Marktverteilung, gemeinsam mit Anbietern wie Volkswohl Bund, Universa, Condor, Baloise und der Bayerischen. In Kombination mit der ohnehin verbesserten Gesundheitsprüfung zeigt dieser Sprung, wie konsequent die Gothaer ihren Relaunch 2023 über praktisch alle Kernbausteine hinweg durchgezogen hat, statt sich auf einzelne, medienwirksame Verbesserungen zu beschränken.
Die Gothaer verzichtet bei der Nachversicherung auf eine erneute Risikoprüfung (nicht nur Gesundheitsprüfung) - neue Hobbys, das aktuelle Rauchverhalten oder die derzeitige berufliche Tätigkeit spielen bei einer Erhöhung also keine Rolle. Die üblichen Anlässe (Heirat, Geburt, Immobilienfinanzierung, Gehaltssteigerung ab 10 Prozent) lassen sich bis zum 51. Lebensjahr nutzen - ein Update 2024 hob diese Grenze von 50 auf 51 Jahre an. Einzigartig am Markt: Auch ein Anstieg der nationalen Inflationsrate um mehr als 6 Prozent löst einmalig eine Erhöhungsmöglichkeit aus. In den ersten fünf Vertragsjahren kann zudem ohne jeden Anlass um 1.000 Euro erhöht werden - doppelt so viel wie beim marktüblichen Wert von 500 Euro.
Die reguläre Nachversicherungsgrenze wurde im Juni 2025 von 3.000 auf 4.000 Euro monatliche Rente angehoben. Bei der Karrieregarantie - einer Erfindung der LV 1871 - ging die Gothaer besonders weit: Neben der marktüblichen Erhöhung auf bis zu 6.000 Euro (7.500 Euro für Kammerberufe und Ingenieure ab Herbst 2025) gilt die Garantie bei der Gothaer als eine der wenigen am Markt auch für Selbstständige (Gewinnsteigerung von mindestens 10 Prozent über drei Jahre) und für befristet Angestellte mit mindestens zweijähriger Befristung - zwei Personengruppen, die bei den meisten Wettbewerbern von der Karrieregarantie ausgeschlossen sind.
Ein Kritikpunkt bleibt marktüblich: Sämtliche Nachversicherungs- und Karrieregarantie-Optionen erlöschen, sobald einmal eine Leistung aus dem Vertrag geflossen ist - auch bei einer vorangegangenen AU-Klausel-Leistung. Anbieter wie die Alte Leipziger haben das kundenfreundlicher gelöst.
Die an die nationale Inflationsrate gekoppelte Erhöhungsmöglichkeit ist eine echte Innovation, die kein anderer großer BU-Versicherer in dieser Form anbietet: Steigt die Inflation in Deutschland innerhalb eines Jahres um mehr als 6 Prozent, können Versicherte einmalig eine Nachversicherung ziehen, ohne dass ein klassischer Anlass wie Heirat oder Gehaltssteigerung vorliegen müsste. In Zeiten spürbarer Geldentwertung - wie zuletzt in den Jahren 2022 und 2023 erlebt - kann dieser Baustein einen praktischen Inflationsschutz bieten, der bei anderen Anbietern schlicht fehlt. Wie oft diese Schwelle künftig tatsächlich erreicht wird, hängt naturgemäß von der volkswirtschaftlichen Entwicklung ab und lässt sich nicht verlässlich vorhersagen.
Der Startertarif der Gothaer staffelt die Beitragserhöhung über bis zu zwölf Jahre und wandelt sich - anders als bei manchen Wettbewerbern - nicht automatisch in eine schwächere Erwerbsunfähigkeitsversicherung um; ein Wechsel in die Normalphase ist jederzeit möglich. Neu seit Ende 2024 ist der BU-Airbag, das erste gemeinsame Produkt von Gothaer und Barmenia: eine Fondsrente mit bis zu 400 Euro monatlicher Absicherung, ohne Gesundheitsprüfung (nach dreijähriger Wartezeit), mit Beitrags- und Leistungsdynamik von bis zu 5 Prozent - sie sichert die Altersvorsorge auch im BU-Leistungsfall ab.
Der BU-Airbag ist bemerkenswert, weil er als erstes gemeinsam entwickeltes Produkt der neuen BarmeniaGothaer-Gruppe ein konkretes Signal für die künftige Produktstrategie des Konzerns setzt: Statt die beiden bisherigen Produktwelten getrennt weiterlaufen zu lassen, entstehen bereits neue, gemeinsam konzipierte Bausteine. Für Versicherte bedeutet das, dass sich das Angebot der BarmeniaGothaer-Gruppe in den kommenden Jahren voraussichtlich schneller weiterentwickeln wird, als es bei einem einzelnen, nicht fusionierten Versicherer der Fall wäre - mit der bereits erwähnten Unsicherheit, in welche Richtung diese Weiterentwicklung im Detail gehen wird.
| Zielgruppe | Eignung | Besonderheit |
|---|---|---|
| Junge Akademiker/Berufseinsteiger | Sehr gut geeignet | Dynamik ohne Deckel, hohe anlassunabhängige Erhöhung |
| Selbstständige mit Wachstum | Gut geeignet | Eine der wenigen Karrieregarantien für Selbstständige |
| Befristet Angestellte (z.B. Ärzte in Weiterbildung) | Gut geeignet | Karrieregarantie auch bei Befristung ab 2 Jahren nutzbar |
| Personen mit Hobbys wie Klettern/Mountainbiken | Gut geeignet | Viele Freizeitrisiken gar nicht abgefragt |
| Schüler | Bedingt geeignet | Dynamik auf 3% gedeckelt, keine spätere Erhöhung |
Der Relaunch der Gothaer-BU spiegelt sich auch in den Ratingergebnissen wider: Sowohl Franke & Bornberg als auch Morgen & Morgen bewerten den überarbeiteten Tarif mit Bestnoten, was angesichts der radikal verkürzten Gesundheitsfragen und der ungewöhnlich weit gefassten Karrieregarantie folgerichtig ist - beide Institute honorieren genau diese Art von kundenfreundlichen Detailregelungen in ihren Bewertungsmodellen.
Eine berechtigte Frage für die kommenden Jahre betrifft die Integration mit der Barmenia: Beide Gesellschaften bringen jeweils eigene, historisch gewachsene BU-Tarife in die neue BarmeniaGothaer-Gruppe ein, die zunächst parallel weiterlaufen. Ob und wann eine technische Vereinheitlichung der Tarifwerke erfolgt - und ob dabei die kundenfreundlichen Neuerungen der Gothaer erhalten bleiben oder zugunsten eines gemeinsamen Mittelwegs angepasst werden - ist derzeit nicht abschließend absehbar. Bestehende Verträge sind von einer solchen Vereinheitlichung ohnehin nicht betroffen, da vertraglich vereinbarte Bedingungen unabhängig von konzerninternen Umstrukturierungen fortbestehen.
Seit 2024 arbeiten die Gothaer und die Barmenia unter der gemeinsamen Marke BarmeniaGothaer zusammen. Die Berufsunfähigkeitsversicherung läuft dabei unter dem Gothaer-Produkt weiter, das nach einem umfassenden Relaunch 2023 als die technisch führende Linie der beiden Gesellschaften gilt.
Mit dem Relaunch 2023 senkte die Gothaer den Abfragezeitraum für die meisten Erkrankungen inklusive Psyche auf nur noch drei Jahre - einer der kürzesten Zeiträume am gesamten Markt im Normalantrag. Stationäre Aufenthalte werden fünf Jahre abgefragt, Unfallverletzungen und Vergiftungen weiterhin fünf Jahre.
Nach einem größeren Update leistet die Gothaer-AU-Klausel inzwischen bis zu 36 Monate in der guten Form, ohne dass gleichzeitig ein vollständiger BU-Leistungsantrag gestellt werden muss - vorher waren es nur 18 Monate in der schlechteren Form.
Ja, das ist eine Besonderheit der Gothaer: Anders als bei vielen anderen Anbietern gilt die Karrieregarantie nicht nur für Angestellte, sondern auch für Selbstständige (Gewinnsteigerung von mindestens 10 Prozent über drei Jahre) und für befristet Angestellte mit mindestens zweijähriger Befristung.
Die Gothaer eignet sich nach dem Relaunch besonders für junge Akademiker und Berufseinsteiger mit Karriereperspektive, da Beitragsdynamik, Nachversicherung und Karrieregarantie im oberen Marktvergleich liegen. Die sehr kurzen Gesundheitsfragen-Zeiträume sind für Antragsteller vorteilhaft, werfen aber langfristige Fragen zur Kalkulationsstabilität auf.
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