Lückenlose Krankschreibung
Eine mindestens sechsmonatige ununterbrochene Arbeitsunfähigkeit kann den Leistungszugang eröffnen.
Die Berufsunfähigkeitsversicherung Premium der EUROPA ergänzt den BU-Rentenschutz um Arbeitsunfähigkeitsleistungen. Beitragsstundung und Nachversicherung schaffen zusätzlich Spielraum, wenn sich die finanzielle Situation oder der Absicherungsbedarf verändert.
Eine mindestens sechsmonatige ununterbrochene Arbeitsunfähigkeit kann den Leistungszugang eröffnen.
Drei Monate AU können bei ärztlicher Prognose von insgesamt mindestens sechs Monaten genügen.
Beiträge werden unter Voraussetzungen aufgeschoben, während der Schutz fortbesteht.
Die Option ist bis Alter 40 unter den vertraglichen Grenzen vorgesehen.
Die Übersicht unterscheidet enthaltene Leistungen und wählbare Ergänzungen. Maßgeblich sind Tarifvariante, vereinbarte Bausteine und die jeweiligen Leistungsvoraussetzungen.
Passende BU-Angebote anfordernDer Premium-Schutz der EUROPA ergänzt die reguläre Berufsunfähigkeitsversicherung um eine Leistung bei längerer Krankschreibung. Das kann eine finanzielle Lücke schließen, bevor eine dauerhaftere Einschränkung des Berufs abschließend beurteilt ist.
Für die AU-Leistung kommt eine seit mindestens sechs Monaten durchgehende ärztliche Krankschreibung infrage. Alternativ kann eine bereits dreimonatige ununterbrochene Krankschreibung mit einer Prognose von insgesamt mindestens sechs Monaten genügen. Die erforderlichen ärztlichen Nachweise müssen vorliegen.
Die EUROPA ermöglicht unter den Bedingungen eine zinslose Beitragsstundung bis zu 24 Monate bei fortbestehendem Versicherungsschutz. Das verschafft vorübergehend Spielraum, ist aber keine endgültige Beitragsbefreiung. Nachversicherungsrechte bei wichtigen Lebensereignissen und eine ereignisunabhängige Option in den ersten fünf Jahren bis Alter 40 ergänzen die Anpassbarkeit des Vertrags.
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Die Geschichte der Europa geht auf die Gründung einer Krankenversicherung im Jahr 1959 zurück; zehn Jahre später, 1969, folgte die Europa Lebensversicherung AG, die auch für Berufsunfähigkeitsprodukte verantwortlich ist. Sitz der Gesellschaft ist wie bei den anderen Europa-Gesellschaften Köln. Seit den 1980er Jahren gehört die Europa zum Continentale-Versicherungsverbund und tritt dort als Direktversicherer ohne eigenen Außendienst auf - eine Struktur, die niedrigere Vertriebskosten und damit grundsätzlich günstigere Beiträge ermöglicht, im Gegenzug aber auf eine persönliche Vor-Ort-Beratung durch eigene Versicherungsvertreter verzichtet.
Diese Rolle als "preisgünstiger Zweig" desselben Konzerns zeigt sich auch inhaltlich: Die Bedingungen der Europa-BU ähneln in weiten Teilen denen der Mutter Continentale, sind jedoch an mehreren Stellen bewusst schlanker gehalten - ohne die zusätzlichen Sonderaktionen und Komfortbausteine, die die Continentale ihren Kunden über den vermittlerbasierten Vertrieb anbietet. Wer sich für die Europa entscheidet, tauscht also einen Teil der Flexibilität und der Zusatzoptionen gegen einen niedrigeren Beitrag.
Der Haupttarif der Europa-Berufsunfähigkeitsversicherung trägt die Bezeichnung E-BU. Er leistet 100 Prozent der Rente bereits ab einer Berufsunfähigkeit von 50 Prozent, sofern diese voraussichtlich mindestens sechs Monate andauert - ein marktüblicher Prognosezeitraum. Wird die Berufsunfähigkeit oder Pflegebedürftigkeit verspätet gemeldet, zahlt die Europa dennoch rückwirkend alle Leistungen ab dem tatsächlichen Eintritt. Als Berufsunfähigkeitsgrund anerkannt wird auch eine eintretende Pflegebedürftigkeit oder Demenz, selbst wenn im engeren Sinne keine klassische Berufsunfähigkeit vorliegt.
Kann die versicherte Person nach überstandener Berufsunfähigkeit wieder eine berufliche Tätigkeit aufnehmen, zahlt die Europa als Wiedereingliederungshilfe eine Einmalzahlung in Höhe von sechs Monatsrenten - ein finanzieller Anreiz und Puffer für den Übergang zurück ins Berufsleben. Zusätzlich profitieren Versicherte von einem vorläufigen Versicherungsschutz bei Unfällen, der bereits vor endgültiger Risikoprüfung erste Sicherheit bietet. Für Selbstständige besteht bei der Europa zudem keine Pflicht zur Umorganisation des eigenen Betriebs, bevor eine Leistung aus der Berufsunfähigkeitsversicherung beansprucht werden kann.
Die Europa verzichtet marktüblich auf die abstrakte Verweisung: Versichert ist stets der zuletzt tatsächlich ausgeübte Beruf, eine theoretische Verweisung auf einen anderen, ähnlich gelagerten Beruf findet nicht statt. Dieser Verzicht ist inzwischen bei praktisch allen ernstzunehmenden BU-Anbietern Standard und für sich genommen kein Alleinstellungsmerkmal mehr.
Nicht verzichtet wird bei der Europa allerdings auf die konkrete Verweisung: Übt die versicherte Person nach Eintritt der gesundheitlichen Einschränkung tatsächlich eine andere, neue Tätigkeit aus, die ihrer bisherigen Lebensstellung entspricht, kann dies die Leistung beeinflussen. Einige andere Anbieter verzichten inzwischen zusätzlich auch auf diese konkrete Verweisung, insbesondere für bestimmte Kammerberufe oder generell für alle Berufsgruppen. Wer besonderen Wert auf diesen erweiterten Schutz legt, sollte die Bedingungen anderer Anbieter an dieser Stelle gezielt vergleichen, statt sich allein auf den in der Werbung meist hervorgehobenen Verzicht auf die abstrakte Verweisung zu verlassen.
| Verzicht auf abstrakte Verweisung | Ja |
| Verzicht auf konkrete Verweisung | Ja |
| Prognosezeitraum | 6 Monate |
| Wiedereingliederungshilfe | 6 Monatsrenten als Einmalzahlung |
Die Europa bietet eine Nachversicherungsgarantie, mit der sich die BU-Rente ohne erneute Gesundheitsprüfung erhöhen lässt - etwa bei Heirat, der Geburt eines Kindes, Scheidung, einer Einkommenserhöhung, der Aufnahme einer Selbstständigkeit oder dem Erreichen der Volljährigkeit. Dabei gelten allerdings klare Grenzen: Die Erhöhung ist auf maximal 500 Euro monatlicher Rente pro Vorgang begrenzt und nur bis zu einem Alter von 45 Jahren möglich. Zusätzlich lässt sich in den ersten fünf Versicherungsjahren die Rente auch ereignisunabhängig erhöhen, begrenzt auf ein Alter von etwa 35 bis 40 Jahren, je nach genauer Tarifgeneration.
Für den Inflationsschutz bietet die Europa zwei Gestaltungsmöglichkeiten: eine garantierte jährliche Steigerung der Rente im Leistungsfall, oder eine jährliche Beitragssteigerung mit entsprechendem Dynamikeinschluss der Leistung während der gesamten Vertragslaufzeit. Wichtig für die eigene Planung: Bei einer späteren Nachversicherung wird stets das dann aktuelle Eintrittsalter zur Berechnung herangezogen - wer früh eine ausreichend hohe Rente vereinbart, vermeidet dadurch spätere, altersbedingt teurere Nachversicherungen.
Als reiner Direktversicherer verzichtet die Europa bewusst auf mehrere Bausteine, die bei der Mutter Continentale oder anderen Anbietern zum Standardrepertoire zählen. Es gibt keine Sonderaktionen mit verkürzten Gesundheitsfragen, wie sie andere Versicherer etwa für junge Antragsteller unter 30 oder 35 Jahren oder für bestimmte akademische Berufsgruppen anbieten. Ebenso fehlt eine eigenständige Schüler-Berufsunfähigkeitsversicherung - bei der Mutter Continentale ist dafür teilweise eine nachträgliche Meldepflicht vorgesehen, die als kundenunfreundlich kritisiert wird; die Europa umgeht dieses Problem, indem sie ein solches Produkt für diese Zielgruppe gar nicht erst anbietet.
Auch eine Beitragsbefreiung für Altersvorsorgebeiträge im BU-Leistungsfall - ein sogenannter "BU-Airbag", wie ihn mittlerweile mehrere Wettbewerber anbieten - fehlt bei der Europa nach verfügbaren Informationen. Diese bewusste Beschränkung auf ein schlankes Kernprodukt passt zur Positionierung als kostengünstiger Direktversicherer, bedeutet aber auch, dass Interessenten mit einem darüberhinausgehenden Bedarf an Zusatzbausteinen gezielt bei anderen Anbietern nachfragen sollten.
Neben der vollwertigen Berufsunfähigkeitsversicherung bietet die Europa zusätzlich eine Erwerbsunfähigkeitsversicherung mit eingeschränktem Deckungsumfang an. Dieses Produkt richtet sich an Personen, denen eine vollständige BU-Absicherung zu teuer ist oder die aufgrund überstandener oder noch bestehender Erkrankungen Schwierigkeiten hätten, eine reguläre Berufsunfähigkeitsversicherung mit vollem Leistungsumfang abzuschließen. Die Leistung setzt hier in der Regel erst bei einer umfassenderen Einschränkung der Erwerbsfähigkeit ein, statt bereits beim Wegfall der Fähigkeit zur Ausübung des konkret erlernten oder zuletzt ausgeübten Berufs.
Eine solche Erwerbsunfähigkeitsversicherung ist grundsätzlich als Kompromisslösung zu verstehen: Sie bietet einen gewissen finanziellen Basisschutz zu einem niedrigeren Beitrag, deckt aber deutlich weniger Situationen ab als eine echte Berufsunfähigkeitsversicherung. Wer sich diese Variante überlegt, sollte sich bewusst sein, dass eine vollwertige BU in den allermeisten Fällen der wirksamere Schutz der eigenen Arbeitskraft ist - die Erwerbsunfähigkeitsversicherung eignet sich vor allem als letzte Alternative, wenn eine reguläre BU aus gesundheitlichen oder finanziellen Gründen tatsächlich nicht in Frage kommt.
| Zielgruppe | Eignung | Besonderheit |
|---|---|---|
| Preisbewusste ohne Beratungswunsch | Gut geeignet | Günstiger Direktversicherer ohne Vertriebskosten |
| Selbstständige | Gut geeignet | Keine Pflicht zur Umorganisation |
| Personen mit Vorerkrankungen und begrenztem Budget | Erwerbsunfähigkeitsversicherung prüfen | Eingeschränkte Alternative zur vollen BU verfügbar |
| Schüler und Studenten | Nicht verfügbar | Keine eigene Schüler-BU, keine Sonderaktionen |
| Personen mit Wunsch nach persönlicher Vor-Ort-Beratung | Andere Anbieter prüfen | Reiner Direktversicherer ohne Außendienst |
Nein, aber beide gehören zum selben Versicherungsverbund. Die Europa ist der Direktversicherer im Continentale-Verbund und tritt ohne eigenen Außendienst auf, während die Continentale ihre Produkte auch über Vermittler vertreibt. Die Bedingungen ähneln sich teilweise, sind aber nicht identisch.
Nein. Die Europa verzichtet auf die abstrakte Verweisung, nicht aber auf die konkrete Verweisung. Das ist ein wichtiger Unterschied zu Anbietern, die für bestimmte Berufsgruppen auch auf die konkrete Verweisung verzichten.
Nein. Anders als die Mutter Continentale oder viele andere Anbieter bietet die Europa keine Sonderaktionen mit verkürzten Gesundheitsfragen an. Ebenso gibt es keine eigenständige Schüler-Berufsunfähigkeitsversicherung.
Nimmt die versicherte Person nach einer Berufsunfähigkeit wieder eine berufliche Tätigkeit auf, zahlt die Europa als Wiedereingliederungshilfe eine Einmalzahlung in Höhe von sechs Monatsrenten.
Nein, die Europa hat keine eigene Schüler-BU und auch keine speziellen Sonderaktionen fuer diese Zielgruppe im Programm.
Als reiner Direktversicherer ohne eigenen Außendienst und ohne Vertriebskosten fuer Vermittler kann die Europa ihre Beiträge niedriger kalkulieren.
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Die Europa ist der Direktversicherer im Continentale-Verbund und bietet mit dem Tarif E-BU eine schnörkellose, günstig kalkulierte Berufsunfähigkeitsversicherung ohne Sonderaktionen oder verkürzte Gesundheitsfragen.