Europa Berufsunfähigkeitsversicherung im Überblick

Leistungsmerkmale des Tarifs E-BU

Der Haupttarif der Europa-Berufsunfähigkeitsversicherung trägt die Bezeichnung E-BU. Er leistet 100 Prozent der Rente bereits ab einer Berufsunfähigkeit von 50 Prozent, sofern diese voraussichtlich mindestens sechs Monate andauert - ein marktüblicher Prognosezeitraum. Wird die Berufsunfähigkeit oder Pflegebedürftigkeit verspätet gemeldet, zahlt die Europa dennoch rückwirkend alle Leistungen ab dem tatsächlichen Eintritt. Als Berufsunfähigkeitsgrund anerkannt wird auch eine eintretende Pflegebedürftigkeit oder Demenz, selbst wenn im engeren Sinne keine klassische Berufsunfähigkeit vorliegt.

Kann die versicherte Person nach überstandener Berufsunfähigkeit wieder eine berufliche Tätigkeit aufnehmen, zahlt die Europa als Wiedereingliederungshilfe eine Einmalzahlung in Höhe von sechs Monatsrenten - ein finanzieller Anreiz und Puffer für den Übergang zurück ins Berufsleben. Zusätzlich profitieren Versicherte von einem vorläufigen Versicherungsschutz bei Unfällen, der bereits vor endgültiger Risikoprüfung erste Sicherheit bietet. Für Selbstständige besteht bei der Europa zudem keine Pflicht zur Umorganisation des eigenen Betriebs, bevor eine Leistung aus der Berufsunfähigkeitsversicherung beansprucht werden kann.

Nachversicherung und Inflationsschutz

Die Europa bietet eine Nachversicherungsgarantie, mit der sich die BU-Rente ohne erneute Gesundheitsprüfung erhöhen lässt - etwa bei Heirat, der Geburt eines Kindes, Scheidung, einer Einkommenserhöhung, der Aufnahme einer Selbstständigkeit oder dem Erreichen der Volljährigkeit. Dabei gelten allerdings klare Grenzen: Die Erhöhung ist auf maximal 500 Euro monatlicher Rente pro Vorgang begrenzt und nur bis zu einem Alter von 45 Jahren möglich. Zusätzlich lässt sich in den ersten fünf Versicherungsjahren die Rente auch ereignisunabhängig erhöhen, begrenzt auf ein Alter von etwa 35 bis 40 Jahren, je nach genauer Tarifgeneration.

Für den Inflationsschutz bietet die Europa zwei Gestaltungsmöglichkeiten: eine garantierte jährliche Steigerung der Rente im Leistungsfall, oder eine jährliche Beitragssteigerung mit entsprechendem Dynamikeinschluss der Leistung während der gesamten Vertragslaufzeit. Wichtig für die eigene Planung: Bei einer späteren Nachversicherung wird stets das dann aktuelle Eintrittsalter zur Berechnung herangezogen - wer früh eine ausreichend hohe Rente vereinbart, vermeidet dadurch spätere, altersbedingt teurere Nachversicherungen.

Alternative: Erwerbsunfähigkeitsversicherung

Neben der vollwertigen Berufsunfähigkeitsversicherung bietet die Europa zusätzlich eine Erwerbsunfähigkeitsversicherung mit eingeschränktem Deckungsumfang an. Dieses Produkt richtet sich an Personen, denen eine vollständige BU-Absicherung zu teuer ist oder die aufgrund überstandener oder noch bestehender Erkrankungen Schwierigkeiten hätten, eine reguläre Berufsunfähigkeitsversicherung mit vollem Leistungsumfang abzuschließen. Die Leistung setzt hier in der Regel erst bei einer umfassenderen Einschränkung der Erwerbsfähigkeit ein, statt bereits beim Wegfall der Fähigkeit zur Ausübung des konkret erlernten oder zuletzt ausgeübten Berufs.

Eine solche Erwerbsunfähigkeitsversicherung ist grundsätzlich als Kompromisslösung zu verstehen: Sie bietet einen gewissen finanziellen Basisschutz zu einem niedrigeren Beitrag, deckt aber deutlich weniger Situationen ab als eine echte Berufsunfähigkeitsversicherung. Wer sich diese Variante überlegt, sollte sich bewusst sein, dass eine vollwertige BU in den allermeisten Fällen der wirksamere Schutz der eigenen Arbeitskraft ist - die Erwerbsunfähigkeitsversicherung eignet sich vor allem als letzte Alternative, wenn eine reguläre BU aus gesundheitlichen oder finanziellen Gründen tatsächlich nicht in Frage kommt.

Europa BU: die wichtigsten Antworten