AXA Berufsunfähigkeitsversicherung: Tarif SBU im Überblick

SBU: die selbstständige Berufsunfähigkeitsversicherung der AXA

Die AXA bietet ihre Berufsunfähigkeitsabsicherung als eigenständigen Tarif SBU sowie als Berufsunfähigkeits-Zusatzversicherung (BUZ) in Kombination mit einer Renten- oder Risikolebensversicherung an. Die AXA ist mit ihren Wurzeln bei der Colonia Versicherung und der Übernahme der DBV-Winterthur 2006 zeitweise sogar zum größten Versicherungskonzern Europas aufgestiegen und zählt heute zu den vier größten BU-Anbietern Deutschlands nach Vertragszahl. Neben der klassischen AXA-Marke vertreibt der Konzern BU-Schutz zusätzlich über die Deutsche Ärzteversicherung (DÄV) speziell für Mediziner sowie über die DBV Deutsche Beamtenversicherung für den öffentlichen Dienst - beide basieren technisch auf denselben AXA-Bedingungen, unterscheiden sich aber in Vertrieb und Zielgruppenansprache.

Gesundheitsfragen bei der AXA BU

Bei den Gesundheitsfragen gehört die AXA zu den kundenfreundlichsten Anbietern am Markt: Es fehlt die sonst verbreitete Frage nach Beschwerden, Schmerzen oder Funktionsstörungen ohne Arztbesuch. Gefragt wird stattdessen nur, ob in den letzten fünf Jahren tatsächlich eine Beratung, Behandlung oder Untersuchung bei Ärzten, Heilpraktikern oder Therapeuten stattgefunden hat. Wer also beispielsweise wiederkehrende Rückenschmerzen hatte, aber deswegen nie in ärztlicher Behandlung war, muss dies der AXA nicht angeben - das gilt ausdrücklich auch für psychische Belastungen. Nach stationären Aufenthalten (inklusive Reha, Kur, OP) fragt die AXA für zehn Jahre, aber ausdrücklich nur nach echten stationären Aufenthalten, nicht nach jeder ambulanten Behandlung in einer Klinik.

Ein weiterer Pluspunkt: Die AXA fragt nicht nach zuvor abgelehnten oder nur mit Erschwernis angenommenen Anträgen bei anderen Versicherern - ein Feld, das bei vielen Wettbewerbern zum Stolperstein werden kann. Seit Anfang 2023 unterscheidet die AXA beim Beitrag zwischen Rauchern und Nichtrauchern, mit einem Preisvorteil von rund 20 Prozent für Nichtraucher. Eine anonyme Risikovoranfrage ist bei der AXA möglich.

Arbeitsunfähigkeitsschutz bei der AXA

Gegen Mehrbeitrag lässt sich die AXA BU um einen Arbeitsunfähigkeitsschutz erweitern. Der Zugang ist klar geregelt: Eine oder mehrere ärztliche Arbeitsunfähigkeitsbescheinigungen müssen insgesamt einen zusammenhängenden Zeitraum von mindestens sechs Monaten ergeben - unabhängig davon, wie sich diese sechs Monate auf Vergangenheit und Zukunft verteilen. Die AXA zahlt dann für bis zu 24 Monate die vereinbarte Rente, ein im Marktvergleich durchschnittlicher Wert (manche Anbieter wie HDI oder Volkswohl Bund leisten bis zu 36 Monate). Positiv gelöst: Die AU-Leistung muss nicht mehr automatisch zusammen mit einem BU-Leistungsantrag beantragt werden - beide Verfahren laufen unabhängig voneinander.

Karrieregarantie der AXA seit April 2026

Seit April 2026 bietet auch die AXA eine Karrieregarantie an und zieht damit spät im Marktvergleich nach. Die wichtigsten Eckdaten: Ab einer Gehaltssteigerung von mindestens 5 Prozent lässt sich die BU-Rente im selben prozentualen Verhältnis erhöhen, gedeckelt auf maximal 6.000 Euro monatliche BU-Rente. Die Option gilt ausschließlich für Angestellte in einem unbefristeten Arbeitsverhältnis - befristet Beschäftigte, etwa junge Assistenzärzte in der Klinik, sind ausgeschlossen. Selbstständige können die Karrieregarantie zwar ebenfalls nutzen, müssen dafür aber seit mindestens sechs Jahren am Markt sein und ein Gewinnplus von 30 Prozent in den letzten drei Kalenderjahren nachweisen.

Ein Nachteil aus unserer Sicht: Jede Nachversicherung und jede Nutzung der Karrieregarantie wird als rechtlich eigenständiger neuer Vertrag abgeschlossen, statt in den bestehenden Vertrag integriert zu werden. Wer die Möglichkeiten über die Jahre mehrfach nutzt, sammelt dadurch mehrere Einzelverträge an - das ist in der Verwaltung unübersichtlicher und in der Summe tendenziell teurer als eine saubere Erhöhung im bestehenden Vertrag. Bei der Deutschen Ärzteversicherung (DÄV) lässt sich die Karrieregarantie bei einer Praxisniederlassung bereits nach einem statt nach sechs Jahren nutzen - ein Unterschied je nach Vertriebsweg, den wir als wenig konsistent empfinden.

Wichtig zur Abgrenzung: Die reguläre Nachversicherungsgrenze (3.000 Euro) und der Deckel der Beitragsdynamik (5.000 Euro) sind zwei unterschiedliche Werte. Die Beitragsdynamik - die automatische jährliche Anpassung von Beitrag und Rente - endet bei der AXA weiterhin bei 5.000 Euro monatlicher BU-Rente, auch nach dem Update 2026 unverändert. Zusätzlich profitieren seit dem Update auch Schüler von der vollen Beitragsdynamik von 5 statt zuvor nur 3 Prozent - eine Verbesserung, die besonders bei langen Vertragslaufzeiten spürbar ins Gewicht fällt.

Sofortleistung bei Krebs, Herzinfarkt und Schlaganfall

Mit dem Update 01/2024 hat die AXA Krebs, Herzinfarkt und Schlaganfall als vereinfachte Leistungsauslöser in ihre Bedingungen aufgenommen. Bei Eintritt eines dieser Ereignisse zahlt die AXA eine Sofortleistung von 15 Monatsrenten, ohne dass eine bedingungsgemäße Berufsunfähigkeit nachgewiesen werden muss - und ohne Rückzahlungspflicht, sollte die versicherte Person innerhalb dieser 15 Monate wieder gesund werden. Im Gegenzug wurde die Leistungsdauer für die bereits zuvor bestehenden Auslöser wie Rollstuhlpflicht, Verlust der Sehfähigkeit oder des Gehörs von 24 auf 15 Monate reduziert. Dieser kostenlose Baustein bietet vor allem für jüngere Versicherte eine kleine zusätzliche Absicherung, ersetzt aber keine vollwertige BU- oder Dread-Disease-Absicherung.

AXA BU für Angestellte, Schüler, Studenten, Beamte, Selbstständige und Ärzte

Die AXA punktet vor allem bei Personen mit moderatem Absicherungsbedarf und dort, wo unklare gesundheitliche Vorgeschichten ohne Arztbesuch eine Rolle spielen - hier ist die AXA im Marktvergleich ungewöhnlich kundenfreundlich. Für Gutverdiener, Akademiker und Ärzte mit hohem Rentenbedarf ist die auf 3.000 Euro gedeckelte maximale BU-Rente dagegen ein klarer Ausschlussgrund, der einen Vergleich mit anderen Anbietern nahelegt.

So schneidet die AXA BU bei den großen Ratingagenturen ab

Diese Differenzierung stammt noch aus dem alten Berufsgruppen-System vor dem Update April 2026. Da die frühere Benachteiligung der schlechtesten Gruppe im Zuge der Umstellung auf die neuen 20 Berufsgruppen abgeschafft wurde, ist unklar, ob und wann die Ratingagenturen ihre Bewertung an das neue System anpassen - hier lohnt sich ein Blick auf aktuelle Testberichte vor Vertragsabschluss.

AXA BU: die wichtigsten Antworten