Die Bayerische hat mit ihrem Mega-Update im Sommer 2024 und den weiteren Anpassungen 2025 einen deutlichen Sprung nach vorne gemacht. Als Versicherungsverein auf Gegenseitigkeit ohne externe Aktionäre punktet sie heute mit einer technischen Ausgestaltung, die kaum noch Schwachstellen zeigt.
Vier Angaben, ein Richtwert für Ihren Beitrag – inklusive optionalem AU-Baustein mit 36 Monaten Leistungsdauer.
Dieser Bayerische BU Rechner liefert einen unverbindlichen Richtwert. Die Bayerische veroeffentlicht kein festes Berufsgruppen-Buchstabensystem - die hier waehlbaren Beispielberufe sind daher eine plausible Naeherung. Die Kalkulation orientiert sich an einer offiziellen Musterrechnung fuer den Young-Einsteigertarif (Medizinstudent, reguaerer Zielbeitrag 67,16 EUR fuer 2.000 EUR Rente).
Der tatsächlich zu zahlende Beitrag kann abweichen und hängt zusätzlich von der genauen Ausgestaltung Ihres Berufs, der Gesundheitsprüfung und Ihren Hobbys ab. Für ein verbindliches Angebot senden Sie uns gerne eine unverbindliche Anfrage; zusätzlich empfehlen wir eine persönliche Beratung.
Die Wurzeln der Bayerischen reichen bis 1858 zurück, als der "Pensions- und Leichenverein der Königlich Bayerischen Staatseisenbahnen" gegründet wurde. 1916 erfolgte die Umfirmierung zur Bayerischen Beamtenversicherungsanstalt als Versicherungsverein auf Gegenseitigkeit, 1927 wurde die Geschäftstätigkeit auf das gesamte Gebiet des damaligen Deutschen Reichs ausgeweitet. Ab 1929 konnten sich nicht mehr nur Beamte, sondern alle Berufsgruppen versichern - ein wichtiger Schritt vom reinen Beamtenversicherer zum allgemeinen Anbieter. 1972 folgte die Umbenennung in Bayerische Beamten Lebensversicherung a.G., bevor 2012 die heute bekannte Dachmarke "die Bayerische" eingeführt wurde - mit dem augenzwinkernden Leitgedanken "Versichert nach dem Reinheitsgebot" und einem blauen Löwenkopf als Markenzeichen. Seit April 2024 lautet die offizielle Bezeichnung der Muttergesellschaft BY die Bayerische Vorsorge Lebensversicherung a.G.
Der Konzern gliedert sich heute in mehrere Gesellschaften: Neben der Muttergesellschaft BY die Bayerische Vorsorge Lebensversicherung a.G. gehören die BA die Bayerische Allgemeine Versicherung AG für Sachversicherungen und die BL die Bayerische Lebensversicherung AG - die aus der 1987 gegründeten "Neue Lebensversicherungs-Aktiengesellschaft der BBV" hervorging - zur Gruppe. Die Konzernmutter ist als Versicherungsverein auf Gegenseitigkeit organisiert - eine Gesellschaftsform ohne externe Aktionäre, bei der die versicherten Kunden automatisch Mitglieder und Träger des Unternehmens sind. Gewinne werden nicht als Dividende ausgeschüttet, sondern bleiben im Unternehmen und fließen in Service, Mitarbeiter oder günstigere Prämien zurück. Die Bayerische betreut nach eigenen Angaben über 2,5 Millionen Kunden und erzielte zuletzt Beitragseinnahmen im Bereich von 1,3 Milliarden Euro jährlich.
Mitte 2024 gab es eine weitere strukturelle Veränderung: Die Konzernmutter, die 2009 in den Run-off gegangen war, nahm das Neugeschäft wieder auf. Seitdem wird die Berufsunfähigkeitsversicherung technisch über die Muttergesellschaft angeboten, während sich die beiden Tochterunternehmen auf biometrische Risiken (BU) und nachhaltige Altersvorsorge spezialisieren - beide weiterhin unter der gemeinsamen Marke "die Bayerische".
Bis zum Update 09/2025 fragte die Bayerische pauschal, ob in den letzten fünf Jahren "Krankheiten oder Beschwerden" bestanden - eine wenig kundenfreundliche Formulierung, die praktisch jeder mit Ja beantworten müsste. Seither gilt eine präzisere Fassung: Abgefragt wird nur noch, ob in den letzten fünf Jahren tatsächlich eine Beratung, Behandlung oder Untersuchung bei Ärzten, Heilpraktikern oder Therapeuten stattgefunden hat, mit klaren Ausnahmen für akute Erkältungen, unauffällige Vorsorgeuntersuchungen oder zahnärztliche Behandlungen.
| Kategorie | Zeitraum | Einordnung |
|---|---|---|
| Ambulant allgemein (mit Behandlung) | 5 Jahre | Marktstandard |
| Beschwerden ohne Arztbesuch | 6 Monate | Neu seit 09/2025, kundenfreundlich |
| Psychische Erkrankungen | 5 Jahre | Keine Verkürzung, Marktausnahme |
| Stationäre Aufenthalte / Operationen | 10 Jahre | Marktstandard, nicht verkürzt |
| Drogenkonsum (inkl. Cannabis) | 10 Jahre | Marktstandard |
| Abgelehnte Vorversicherungen | Nicht abgefragt | Klarer Vorteil |
Die neue Beschwerdenfrage mit sechs statt fünf Jahren stellt die Bayerische in eine Reihe mit Anbietern wie Baloise, HDI oder LV 1871. Auffällig bleibt: Bei psychischen Erkrankungen hat die Bayerische die Abfrage bewusst bei fünf Jahren belassen, obwohl andere Kategorien verkürzt wurden - ein Hinweis darauf, wie wichtig dem Versicherer der Schutz des Kollektivs gerade bei diesem inzwischen häufigsten Leistungsauslöser ist. Positiv: Nach zuvor abgelehnten oder erschwert angenommenen Anträgen bei anderen Versicherern wird nicht gefragt, und eine anonyme Risikovoranfrage ist möglich.
Die Beitragsdynamik der Bayerischen war lange ein Kritikpunkt: Sie endete bereits mit 55 Jahren und konnte nur zweimal in Folge widersprochen werden. Mit dem Update 07/2024 wurde beides behoben: Die Dynamik ist jetzt unbegrenzt widerrufbar und läuft bis fünf Jahre vor Vertragsende statt bisher nur bis Alter 55. Gedeckelt ist sie bei 4.000 Euro monatlicher Rente - lässt sich mit aktuellem Einkommensnachweis aber weiter anheben, solange die finanzielle Angemessenheit von 60 Prozent des Bruttoeinkommens (30 Prozent bei Beamten) gewahrt bleibt. Eine Einschränkung bleibt für Schüler: Sie können anfangs nur 3 statt 5 Prozent Beitragsdynamik wählen, da der spätere Beruf noch nicht feststeht - lässt sich aber beim Berufseinstieg ohne erneute Gesundheitsprüfung auf 5 Prozent anheben.
Auch die Leistungsdynamik (garantierte Rentensteigerung während des Leistungsbezugs) wurde von 2 auf 3 Prozent angehoben und damit an den Marktstandard angeglichen. Kundenfreundlich gelöst ist zudem die Rückkehr ins Berufsleben: Wer während eines Leistungsfalls durch die Dynamik eine höhere Rente erreicht hat und anschließend wieder arbeitsfähig wird, kann diese höhere Rentenhöhe gegen Mehrbeitrag weiter versichern lassen - muss dies allerdings innerhalb eines Monats nach der Einstellungsmitteilung beantragen, was aus unserer Sicht etwas knapp bemessen ist.
Vor dem Update hatte die Bayerische eine zweistufige AU-Regelung: Der Tarif Komfort-Plus leistete nur 18 Monate, die deutlich teurere Variante Prestige immerhin 36 Monate. Mit der Umstellung auf den Baukasten-Tarif Protect ist dieses Stufensystem Geschichte - der AU-Baustein leistet nun einheitlich 36 Monate in der kundenfreundlichen "guten Form", bei der kein gleichzeitiger BU-Leistungsantrag gestellt werden muss. Damit schließt sich die Bayerische der Spitzengruppe an, zu der auch Allianz, Baloise, Nürnberger, Condor, Gothaer, HDI, Universa und Volkswohl Bund gehören.
Für Bestandskunden, die ihren Vertrag noch unter dem alten Stufensystem abgeschlossen haben, lohnt sich ein genauer Blick auf die individuelle Vertragsurkunde: Wer damals aus Kostengründen den günstigeren Komfort-Plus-Tarif mit nur 18 Monaten AU-Leistung gewählt hat, profitiert nicht automatisch von der neuen 36-Monats-Regelung des Protect-Tarifs, da bestehende Verträge grundsätzlich zu den bei Abschluss vereinbarten Bedingungen weiterlaufen. Ein Wechsel in den neuen Tarif ist in der Regel nur über eine Neubeantragung mit erneuter Gesundheitsprüfung möglich - eine Option, die sorgfältig gegen den bestehenden Vertragsschutz abgewogen werden sollte.
Mit dem Update 07/2024 wurde die allgemeine Nachversicherungsgrenze von 3.000 auf 4.000 Euro angehoben - ohne die bei manchen Wettbewerbern übliche Zusatzeinschränkung auf maximal das Dreifache der Startrente. Bei einer Nachversicherung verzichtet die Bayerische auf die Abfrage neuer Hobbys, des aktuellen Rauchverhaltens, geplanter Auslandsaufenthalte, von Körpergröße und Gewicht sowie der aktuellen beruflichen Tätigkeit. Pro Ereignis bleiben zwölf Monate Zeit für die Erhöhung (Marktstandard ist eher sechs Monate), nutzbar bis zum 50. Lebensjahr statt der bei vielen Anbietern üblichen 45 Jahre. Ein Kritikpunkt aus unserer Sicht: Jede Einzelerhöhung ist auf 500 Euro begrenzt - der Markttrend geht eher zu 50 Prozent der bestehenden Summe.
Nach Vorbild von LV 1871, Nürnberger, Gothaer, Stuttgarter und Hannoversche wurde zudem eine Karrieregarantie eingeführt: Bei einer Gehaltssteigerung von mindestens 5 Prozent können Angestellte - unabhängig von Befristung - im selben Verhältnis ohne Obergrenze erhöhen. Selbstständige benötigen eine durchschnittliche Steigerung von mindestens 10 Prozent über drei Jahre und können um bis zu 20 Prozent erhöhen. Einschränkend: Der Vertrag muss bereits mindestens fünf Jahre bestehen, bevor die Karrieregarantie genutzt werden kann.
Diese "ohne Obergrenze" formulierte Karrieregarantie für Angestellte ist im Marktvergleich bemerkenswert offen gestaltet: Während viele Wettbewerber - selbst großzügige wie die LV 1871 oder die Nürnberger - eine feste Obergrenze von 6.000 bis 8.000 Euro definieren, verzichtet die Bayerische bei Angestellten formal auf eine solche Kappung und koppelt die maximale Erhöhung stattdessen unmittelbar an die tatsächliche Gehaltsentwicklung. In der praktischen Auswirkung dürfte sich dieser Unterschied nur bei außergewöhnlich hohen Gehaltssteigerungen bemerkbar machen, stellt aber auf dem Papier eine der großzügigsten Formulierungen am Markt dar.
Für Studierende, Azubis und andere Einsteiger bietet die Bayerische mit "Young" einen Startertarif mit reduziertem Anfangsbeitrag. Eine offizielle Musterrechnung für einen Medizinstudenten zeigt das Prinzip: Der reguläre Zielbeitrag läge bei 67,16 Euro monatlich; im Rahmen von Young zahlt er zu Beginn nur 32,37 Euro, im fünften Jahr 56,65 Euro und im zehnten Jahr 80,93 Euro, bevor mit Beginn des elften Versicherungsjahres automatisch in den vollen Beitrag ohne erneute Gesundheitsprüfung gewechselt wird. In den ersten sechs Jahren zahlt man damit rund 40 Prozent, danach etwa 70 Prozent des Zielbeitrags. Ein jederzeitiger vorzeitiger Wechsel in die normale Variante ist möglich - während der Startphase gibt es allerdings keine Beitragsdynamik.
Wer als Schüler oder Student eine BU abschließt und später einen "günstigeren" Beruf ausübt, kann die Berufsgruppeneinstufung ohne erneute Gesundheitsprüfung überprüfen lassen - etwa beim Wechsel in die gymnasiale Oberstufe, bei Studien- oder Ausbildungsbeginn, beim ersten unbefristeten oder mindestens zweijährig befristeten Berufseinstieg oder nach einer anerkannten Fortbildung. Die Einschränkungen: Die Option entfällt nach dem 30. Lebensjahr, nach einem bereits eingetretenen Leistungsfall, bei Beitragsfreistellung des Vertrags oder wenn der BU-Vertrag aus dem Wechsel einer Grundfähigkeitsversicherung entstand. Zudem lässt sich die berufliche Besserstellung nur einmal während der gesamten Vertragslaufzeit nutzen - für Schüler mit mehreren Statuswechseln (Schulform, Studium, Berufseinstieg) nicht optimal.
Ein echtes Alleinstellungsmerkmal der Bayerischen: Eine Dienstunfähigkeitsklausel ist in allen Varianten des Baukasten-Tarifs Protect automatisch und ohne Aufpreis enthalten - sie muss weder gesondert gebucht noch über einen separaten DU-Tarif abgeschlossen werden, wie es bei vielen anderen Anbietern üblich ist. Für Beamte und Beamtenanwärter bedeutet das: Bei einer amtsärztlich festgestellten Dienstunfähigkeit greift die vereinfachte Leistungsprüfung ohne zusätzliche Vertragswahl, während bei Wettbewerbern ohne integrierte DU-Klausel entweder ein separater Tarif gewählt oder auf die regulären, strengeren BU-Kriterien zurückgegriffen werden muss.
Ergänzend bietet die Bayerische im Rahmen des Prestige-Bausteins gegen Aufpreis einen Verzicht auf die konkrete Verweisung - damit kann im Leistungsfall nicht auf einen anderen, dem bisherigen Beruf ähnlichen Tätigkeitsbereich verwiesen werden. In Kombination mit der kostenlosen DU-Klausel im Basistarif ergibt sich damit eine für Beamte und angehende Beamte besonders durchdachte Gesamtkonstruktion, die einen der Hauptgründe darstellt, warum die Bayerische in dieser Zielgruppe von spezialisierten Maklern regelmäßig empfohlen wird.
Für Referendare und Beamtenanwärter, die ihre spätere Laufbahn bereits während der Ausbildung absichern möchten, ist die automatische Einbindung der DU-Klausel besonders praktisch: Es muss zu keinem späteren Zeitpunkt ein Tarifwechsel oder eine erneute Antragstellung erfolgen, wenn die Verbeamtung tatsächlich eintritt - der bereits bestehende Protect-Vertrag deckt den Übergang nahtlos ab, ohne dass dafür weitere Schritte nötig wären, was den Verwaltungsaufwand für die betroffene Person spürbar reduziert.
Im Tarif Protect ist eine kostenfreie "spezielle Einschränkung" enthalten: Bei Krebs, Einschränkung der Herz- oder Lungenfunktion sowie vollständigem Verlust von Hör-, Seh- oder Sprechvermögen zahlt die Bayerische eine unbürokratische Sofortleistung von 15 Monatsrenten, ohne dass zunächst der volle BU-Leistungsantrag geprüft werden muss. Diese Leistung ersetzt keinen vollwertigen BU-Antrag, verschafft aber eine schnelle finanzielle Überbrückung in einer akuten Krisensituation.
| Zielgruppe | Eignung | Besonderheit |
|---|---|---|
| Angestellte | Gut geeignet | Karrieregarantie ohne Obergrenze, lange Beitragsdynamik |
| Schüler | Geeignet | Nur 3 % Dynamik anfangs, Besserstellung nur einmal nutzbar |
| Studenten / Azubis | Gut geeignet | Startertarif Young mit sauberem automatischem Übergang |
| Beamte | Gut geeignet | DU-Klausel kostenlos in allen Protect-Tarifen enthalten |
| Personen mit psychischen Vorerkrankungen | Eher ungeeignet | Abfragezeitraum weiterhin 5 Jahre |
| Institut | Ergebnis | Hinweis |
|---|---|---|
| Morgen & Morgen | 5 von 5 Sternen | Testsieger-Bewertung, mehrfach bestätigt |
| Franke & Bornberg | Sehr gute Bewertung | Ausgezeichnet in Bedingungen & Annahmepolitik |
Über die reinen Testnoten hinaus wird die Risikoprüfung der Bayerischen von unabhängigen Maklern als deutlich verbessert wahrgenommen: Von einem früheren Mittelfeldplatz hat sich die Bayerische zu einem der Anbieter mit spürbar gestiegener Annahmequalität entwickelt, was auch mit einer verstärkten Zusammenarbeit mit erfahrenen Versicherungsmaklern bei der Tarifentwicklung begründet wird.
Diese enge Zusammenarbeit mit dem Maklermarkt bei der Produktentwicklung ist bei einem VVaG kein Zufall: Da die Bayerische keine externen Aktionäre mit kurzfristigen Renditeerwartungen bedienen muss, kann das Unternehmen Investitionen in eine verbesserte Risikoprüfung oder ein moderneres Antragssystem primär daran ausrichten, ob sie den Kunden und der langfristigen Wettbewerbsfähigkeit dienen - ein struktureller Unterschied zu börsennotierten Aktiengesellschaften, der zumindest teilweise erklärt, warum mehrere genossenschaftlich oder als VVaG organisierte Versicherer (neben der Bayerischen etwa auch der Volkswohl Bund oder die LV 1871) in Maklerumfragen regelmäßig gut abschneiden.
Die Bayerische ist die Marke der 1858 gegründeten Bayerischen Beamten Lebensversicherung a.G. Die Konzernmutter ist ein Versicherungsverein auf Gegenseitigkeit ohne externe Aktionäre - die versicherten Kunden sind automatisch Mitglieder und Träger des Unternehmens.
Seit September 2025 fragt die Bayerische nur noch nach tatsächlicher Beratung, Behandlung oder Untersuchung der letzten 5 Jahre statt pauschal nach allen Beschwerden. Eine separate Frage nach unbehandelten Beschwerden ohne Arztbesuch wurde auf 6 Monate verkürzt. Psychische Erkrankungen werden dagegen weiterhin 5 Jahre abgefragt.
Seit dem Update 07/2024 läuft die Beitragsdynamik der Bayerischen bis fünf Jahre vor Vertragsende statt bisher nur bis zum 55. Lebensjahr. Sie ist zudem unbegrenzt widerrufbar und lässt sich bei ausreichendem Einkommensnachweis über die Grenze von 4.000 Euro hinaus weiter anheben.
Seit der Umstellung auf den Baukasten-Tarif Protect leistet der AU-Baustein der Bayerischen einheitlich 36 Monate in der kundenfreundlichen Form, bei der kein gleichzeitiger BU-Leistungsantrag gestellt werden muss. Zuvor gab es eine zweistufige Regelung mit nur 18 Monaten im Tarif Komfort-Plus.
Bei einer Gehaltssteigerung von mindestens 5 Prozent können Angestellte die BU-Rente der Bayerischen im selben Verhältnis ohne Obergrenze erhöhen, sobald die Nachversicherungsgrenze von 4.000 Euro ausgeschöpft ist. Selbstständige benötigen eine durchschnittliche Steigerung von mindestens 10 Prozent über drei Jahre und können um bis zu 20 Prozent erhöhen. Voraussetzung ist ein mindestens fünf Jahre bestehender Vertrag.
Ja, der Einsteigertarif heißt Young. In den ersten sechs Jahren wird nur etwa 40 Prozent des regulären Zielbeitrags fällig, danach rund 70 Prozent, bevor nach zehn Jahren automatisch und ohne Gesundheitsprüfung in den vollen Beitrag gewechselt wird. Während der Startphase gibt es keine Beitragsdynamik.
Die Bayerische eignet sich für Angestellte und Studierende, die von der spürbar verbesserten technischen Ausgestaltung seit dem Update 2024/2025 profitieren möchten - insbesondere der langen Beitragsdynamik, der Karrieregarantie und der 36-monatigen AU-Klausel. Wer besonders auf minimale Gesundheitsfragen bei psychischen Vorerkrankungen Wert legt, sollte die weiterhin fünfjährige Abfrage in diesem Bereich beachten.
Ja, und zwar kostenlos: Eine Dienstunfähigkeitsklausel ist in allen Varianten des Baukasten-Tarifs Protect automatisch enthalten, ohne dass dafür ein separater DU-Tarif abgeschlossen oder ein Aufpreis gezahlt werden muss. Damit gehört die Bayerische zu den wenigen Anbietern, die diesen Baustein standardmäßig in den normalen BU-Tarif integrieren.
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